목록을 정리하고 삶을 정돈해서 질서를 만들자

매년 4%씩 빼내 쓰면 대체로 20년간 유지

매년 얼마의 금액을 찾아 사용해야 은퇴 자금을 오랫동안 지속할 수 있을까. 요즘 장수시대를 살아가야할 현대인들이 갖게 되는 가장 큰 고민거리 중 하나일 것이다. 매우 큰 재산을 보유하고 있다면 몰라도 일반 소시민들이 은퇴를 대비해 모아두는 자금은 장수 시대를 대비하기에는 역부족인 것만은 분명하다. 무작정 필요하다고 흥청망청 찾아 써버렸다가는 말년에 여유자금 한푼 없이 쓸쓸하게 정부 보조금에 의지하며 살아가야 하는 형편이 되기 십상이다. 은퇴 자금 인출 비율은 은퇴후 소셜 연금이나 기타 수입이 매년 사용해야 하는 생활비를 얼마나 감

적립액 세금 혜택 활용… 다양한 플랜 선택

‘세전 . 후’ 따라 전통-로스 IRA 나눠져  다른 은퇴구좌 적립액 한 곳에 합칠수도  일을 그만두더라도 음식이나 주거 또는 기타 생활비 지출은 계속 된다. 문제는 이런 생활비는 어디서 조달할 수 있을까다. 보통 소셜시큐리티 베니핏, 즉 소셜 연금과 직장 연금(펜션)이 은퇴후 주요 수입이 될 것이다. 여기에 직장에서 제공하는 401(k)나 403(b)와 같은 은퇴 플랜과 더불어 개별적으로 준비할 수 있는 은퇴 저축 플랜, 즉 IRA도 은퇴후 수입원으로 꼭 준비해야할 대책들이다. 다음은 은퇴후 수입

각자 몫 재정 입장 확실히

이혼은 나이에 관계없이 엄청난 스트레스를 가져다 줄 것이다. 정신적으로나 물질적으로. 하지만 나이가 들어 이혼을 한다면 은퇴 준비에 치명적인 결과를 초래할 수 있다. 특히 양쪽이 모두 재혼을 할 경우에는 더욱 그렇다. 이 때문에 전문가들은 황혼 이혼을 매우 경계 하고 특히 재혼 삼혼 등 연거푸 결혼을 할 때는 각자의 재정 문제에 대해 매우 신중을 기울여야 한다고 조언한다. 다음은 은퇴를 앞둔 예비 은퇴자들이 재혼 할 때 각별히 주의해야 할 점들을 정리한 것이다.  돈 문제 대화 꺼리다 나중에 큰 문제상

‘연금 더 받자’ 늦어지는 은퇴

대부분 베이비부머들의 만기 은퇴 연령은 66세다. 이때부터 자신이 받아야 하는 온전한(100%) 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)을 받게 된다. 2018년 62세가 된다면 만기 은퇴 연령이 66세4개월이므로 62세부터 받을 수 있는 소셜 연금 액수도 4개월치만큼 줄어든다. 다음은 올해 62세 되는 근로자들의 소셜 연금 수령액 변화에 대해 설명한 것이다.   62세 수령시 만기은퇴시의 70%만 받아기대수명 . 보유 자산 등 고려 선택을  ■ 은퇴 연령이 더 늦어진다.&nb

조정 국면은 정상… 전문가 조언 따라 대처

증권 시장이 지난 수주 동안 심하게 요동치며 심상치 않게 돌아가고 있다. 이런 급변은 최근 수년동안 경험 해 보지 못한 것이어서 투자자들의 혼란이 가중되고 있다. S&P 500 지수는 1월26일부터 2월8일 사이 무려 10%나 빠져 나가면서 조정 국면에 들어 간 것이라는 분석이 나돌았다. 이후 S&P는 다시 반등해 그동안 손실된 많은 부분을 회복했다. 이 정도의 폭락과 반등은 사실 일상적으로 발생하는 현상이기는 하지만 원인을 놓고 여러 가지 추측이 나돌고 있는 것도 사실이다. 뉴욕 타임스가 변동성이 심한 마켓에서 투

누가 내 이름으로 세금보고 했다면 '신분도용 피해자'

연방국세청(IRS)은 납세자들이 세금보고 시즌에 당할 수 있는 신분도용 사기와 세금 보고서 작성 대행자의 사기 등 12가지 세무 관련 사기 유형을 공개했다. 이들‘12대 사기 유형’은 사실 1년 중 언제라도 납세자들이 겪을 수 있는 사기 형태로서 그 중 다수는 세금보고 시즌에 가장 많이 발생하는 것으로 알려졌다.IRS 측은 “사기의 함정에 빠지지 않도록 각별히 주의해야 한다”며 “사기꾼들은 근거가 없는 약속이나 협박으로 이메일, 전화 또는 직접적으로 납세자들을 현혹한다”고 밝혔다.불법적인 세무 관련 사기 행위를 하면 막대한 벌

"환급금 많이 받게 해주겠다" 무자격 대행자 위험

무자격 업자, 자료 빠뜨리고 실수세금환급 못 받거나 잘못 요청신분도용 범죄·세무감사 피해 당해    환급금 일정액 수수료 요구하거나 “알아서 해주겠다” 일단 경계해야대행업자 PTIN 있나 꼭 확인을   2017년 세금보고 마감일이 오는 4월 17일(화)로 다가온 가운데 올바른 세금보고 대행자 선정의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않는다. 미국인들은 사람이 피할 수 없는 것이 두 가지가 있는데 죽음과 세금이라고 우스개 소리로 말한다. 또

아침에 운동하고 등교한 아이들‘행복감’

 부모의 한결같은 바람은 자녀가 건강하고 행복해지는 것이다. 두 가지 바람을 한번에 해결해 주는 방법이 최근 소개됐다. 자녀가 등교하기 전 약 한시간 동안 운동을 하면 행복감을 느낄 뿐만 아니라 몸도 건강해진다는 연구 결과가 발표됐다. 하버드 대학과 매서추세츠 종합병원 연구팀이 일부 초등학교와 중학교에서 이미 시행 중인 등교 전 운동 프로그램인 ‘복스’(BOKS)에 참가 중인 학생들을 대상으로 조사를 진행한 결과 운동에 참여한 학생들의 체질량지수가 정상 수치로 개선됐고 정신적으로도 높은 행복감을 느끼는 것으로 조

‘62세? 66세? 70세?’ 정답은 없지만…

인간은 누구나 나이가 들면 일을 그만둬야할 시간이 다가 온다. 우리는 이를 은퇴라고 부른다. 그런데 백세 세대를 살아야 하는 요즘, 은퇴 후 가장 큰 고민거리는 수입이다. 많은 돈을 모아 뒀다면 몰라도 대부분 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)와 함께 직장 은퇴 저축이나 개인 은퇴 대비 저축금을 정도를 보충해 사용하게 된다. 따라서 대부분 미국 은퇴자들의 주 수입원인 사회보장 연금 즉 소셜 연금 제도에 대해서 잘 이해해야 할 필요가 있다. 특히 소셜 연금을 언제부터 받아야 평생 가장 많은 돈을 정부로부터 받을 수 있는지에 대한 질문

법인세 21%로 인하… 어떤 사업체가 유리한지 따져야

사업장비 구입 공제 100만달러로 보너스 감가상각도 100% 로 올려유흥비·교통보조비 공제는 폐지 총 조정소득의 10%서 7.5%로의료비 공제기준은 올해부터 낮춰   지난해 말 마라톤 협상 끝에 성탄절을 앞두고 극적으로 개정세법이 통과되었다. 1986년 레이건 전 대통령 시절 이후로 다양한 분야에 걸친 가장 큰 규모이다. 그 중에서 비즈니스에 관련된 세법들을 살펴보면 증세보다는 혜택의 폭이 늘어난 분야들이 더 많아졌다. 그래서 좀더 체계적이고 장기적인 절세 계획으로 혜택을

‘최고 소득세율 37%’감세효과 내년 보고 때 적용

해외계좌 1만달러 넘은 경우 있으면 꼭 보고해야

해외 자산 7만5천달러 초과 때도Form 8938 이용해 서류 첨부 필수183일 이상 미국거주자 모두 해당건강보험 미가입 벌금 올해도 적용이자 등 불로소득 한도초과 경우추가 세금 3.8% 부과도 명심해야■건강보험 미 가입 벌금2017년도에 건강보험에 가입하지 않았을 경우 가구소득(household AGI)의 2.5%, 또는 보험 미 가입 가족 구성원 성인 1명 당 695달러(17세 미만인 경우에는 한 명당 347.50달러)중 더 큰 액수가 벌금(최고 벌금액수는 2,085달러 혹은 전국 평균의 Bronze Plan 연 가입비)으로 부

불안 . 초조감 떨치고 재정상태 점검 기회로

증권 시장이 곤두박질치면서 투자자들 사이에서 공포감이 휘돌고 있다. 지난주 다우존스 산업 평균과 S&P 500 지수가 하룻동안 무려 4%나 곤두박질 치며 요동했다. 이는 2011년 이래 단일 가장 큰 % 하락을 기록한 것이다. 또 바로 전 금요일에도 다우는 무려 660 포인트나 빠져 나갔다. 무려 3,000포인트 가까이 하락해 투자들을 패닉 상태에 빠뜨렸다. 이럴 때 투자자들은 어떤 마음을 가져야 할 까.  구좌 밸런스 자주 들여다 보지말고카드 빚 줄이고, 은행 저축도 고려 전문가들은

종이서류 작성. 기부금 많으면 감사에 걸릴 확률 높아

일반인들이 가장 두려워하는 정부기관은 국가를 막론하고 ‘국세청’이라는 말이 있다. 그만큼 무섭다는 얘기다. 미국에 거주하는 대부분의 한인 납세자들도 ‘연방국세청’(IRS)이라는 말만 들어도 고개를 젓는다. 2017년도 소득에 대한 세금보고 시즌이 한창인 지금 세금보고를 한 납세자들은 “혹시 IRS 감사에 걸리면?”이라는 질문을 던지며 걱정하는 분위기다. 아직 세금보고를 하지 않은 한인들도 세무감사에 걸리는 일이 없도록 세금보고 서류 작성시 정보 하나하나에 무척 신경을 쓴다. 세무감사는 어떻게 진행되고 무엇이 세무감사를 부르며 감사

‘융자액 탕감’제안 회사들 일단 경계하라

설원의 풍광 눈에 담고 송어낚시로 행복 낚고...

 꽁꽁 언 오대천서 즐기는 송어 페스티벌짜릿한 손맛·입맛, 가족·연인 사로잡아 하얀 눈밭으로 변한 탁트인 대관령목장양들에 먹이주며 겨울풍경 감상 ‘황홀’ 2018 평창동계올림픽이 개막하면서 축제 열기가 뜨겁다. 이 추운 겨울, 멀리 강원도까지 가서 올림픽 경기만 즐기고 온다면 아쉽지 않을까. 올림픽이 열리는 평창에는 보고 먹고 즐길 만한 명소와 명물이 차고 넘친다. 하얀 설원 위의 겨울왕국이 선물하는 그림 같은 풍광을 미리 둘러보고 왔다. 서울에서 KTX 진부역까지는 1시간 40분이면

“건강 . 재정 문제 등 부모에게 접근 권한 부여”

18세 넘으면 본인에 모든 법적인 권한서면동의 없으면 재학 여부도 못 물어  자녀들의 나이가 18세가 넘으면 부모들은 더 이상 자녀들을 대신해 법률적 결정을 내려줄 수 없다. 특히 자녀들의 개인 정보와 관련된 사항들은 자녀들의 동의 없이는 불가능하다. 이런 이유로 자녀들이 대학에 진학해 가족을 떠나 있을 때 간혹 부모들이 뜻하지 않은 문제에 직면하는 경우가 많다. 다음은 월스트릿이 집을 떠나 대학으로 향하는 자녀들을 둔 부모들이 알아줘야 할 법적 절차를 보도한 내용이다. 예를들어 부모는 자녀의 서면

“병원비 때문에… 답답해서… 멀쩡한데…”

  의사들은 만약의 사태 우려 붙들지만‘자의퇴원서’ 쓰거나 무단 귀가 늘어나  노인은 한사코 퇴원하겠다고 우기는데 병원 측은 안 된다고 만류한다. 환자는 집으로 돌아가겠다고 성화를 부리지만 의사들은 규정을 지켜야 한다며 꿈쩍도 하지 않는다.  병원에서 더러 접할 수 있는 광경이다. 의사의 권유를 뿌리치고 환자의 임의대로 귀가하는 이른바 자의퇴원(A.M.A.)은 생각보다 쉽지가 않다. 기어이 나가려면 “자율적 판단에 따라 의사의 권유를 받아들이지 않기로 했다”는 내용의 문서에 서명을 해야 한

‘펜션·개인저축·소셜연금’3대 기둥 흔들

종업원에 펜션 제공 미 회사 8% 불과소셜시큐리티 재원도 갈수록 고갈세금혜택 IRA . 별도 수입원 만들어야   회사가 종업원의 급여를 기준으로 은퇴후 연금을 보증해주는 ‘확정급여형 연금제도’(Defined benefit pension plans), 즉 펜션은 회사의 부담이 늘어나 점점 줄어드는 추세다. 요즘은 펜션을 제공하는 회사는 많지 않다.  은퇴 직원들의 평생 수입을 책임져야 하는데 백세 시대가 열려 전직 직원들에게 평생 연금을 지불할 수 있는 재원이 부족해졌기 때문이

중국 하이텍 기업은 지금‘의료용 인공지능 개발 중’

아마존과 JP모건 체이스, 버크셔 해서웨이 등 거대 기업이 최근 건강보험 사업에 뛰어들 것이라고 발표했지만 중국에서는 비슷한 시도가 이미 오래 전에 시작되었다. 중국의 테크놀로지 기업, 알리바바와 텐센트는 수년 전부터 의료 사업에 역점을 두어왔다. 온라인으로 환자들이 의사의 진료상담을 받고 인터넷으로 의약품을 주문하는 등의 시험단계를 거쳐 이제는 보다 전문적 의료도구 개발에 나섰다. 바로 인공지능이다.의사는 부족한데 환자는 많아  “인공지능으로 의료환경 개선”온라인 진료·폐암 조기진단 등수년 전부터 의료사업

저축플랜 오픈하기 전 세금문제 따져보자

세금을 가볍게 생각하면 안된다. 투자 수익금의 상당부분을 세금으로 내야 하는 경우도 많기 때문이다. 따라서 투자를 결정할 때는 우선 잠재적 투자 위험성과 수익성을 고려해야 하고 세제 혜택을 볼 수 있는 방법을 생각해야 한다. 투자와 관련된 세금문제를 이해하려면 다음 세가지를 잘 알아둬야 한다. ▲세금을 나중에 내는 세금 유예 투자인지 ▲세금을 뗀 후의 순수익으로 투자해 찾을 때 세금을 내지 않는 투자인지 ▲과세 세이빙 구좌인지를 파악하고 그 차이점부터 잘 이해해야 된다. 적립금 세금유예 매년 과세등급 낮춰은퇴대비

이자율 높은 순으로… IRA 인출은 신중하게

예전의 미국인들은 은퇴 할 때 빚이 없거나 있어도 매우 적어 은퇴 재정 조달에 큰 문제가 없었다. 하지만 최근의 한 연구 보고서에 따르면 요즘은 전례 없이 많은 부채를 가지고 은퇴를 하는 경향이 있는 것으로 나타났다. 이로인해 재정 전문가들과 정부 관계자들이 우려 하고 있으며 은퇴 대비 저축액을 늘리고 은퇴 전 부채 청산을 위한 다각적 방법으로 찾아야 한다고 USA투데이가 보고서를 인용해 보도했다. 전과는 달리 많은 미국인들은 부채를 다 청산하지 못하고 은퇴한다. 따라서 이런 부채로 인해 재정적 압박과 같은 적지 않은

표준공제 선택시 기부 등 절세 전략 수정

재산세 비롯 소득공제 한도액 크게 축소증시 하락 대비 포트폴리오 다양화 필요 은퇴자 또는 은퇴를 눈앞에 둔 사람들에게 2018년은 어떤 해가 될 까. 인터넷 경제 전문 사이트 마켓 워치가 은퇴 전문가들의 의견을 종합해 2018년 은퇴자 또는 은퇴를 계획하는 사람에게 미칠 생활의 변화 5가지를 정리했다.  ■ 세법 개혁으로 은퇴자들의 세금 보고가 변할 것이다. 새 세제 개혁이 은퇴자들에게 큰 변화를 가져올 것이다.  새 세법상 자선 기부금의 한계와 표준 공제가 변하기 때문에 일부

연령 . 현금 필요 시기 등 전반적 상황 먼저 살펴야

요즘 증시가 천정부지로 치솟고 있다. 2008년 대공항 이후 2010년부터 상승 곡선을 이어 가고 있으니 7년 이상 상종가를 갱신하고 있다. 이런 분위기속에 은퇴 플랜을 가지고 있는 사람들은 희색이 만면 할 것이다. 하루가 다르게 늘어가는 은퇴 플랜 구좌 투자금에 만족하고 있기 때문이다. 하지만 일부 경제 전문가들은 지나친 과열 현상을 보이고 있다면 경계의 눈빛을 늦추지 않고 있다. 그런데 언제 과열 분위기가 식을지 아무도 예측할 수 없다. 따라서 은퇴 플랜을 가지고 있다면 플랜내 밸런스를 배분해 놓는 것이 매우 중요하다.&nbs

신청 1 년 이내 철회 지급액은 전액 반납

근로소득 더 올려 현재 수령액 축소만기은퇴 후 가산해 받는 것도 가능  미국인들의 상당수는 소셜시큐리티 베니핏(소셜 연금)을 만기 연령 이전에 조기 신청하지만 절반 가량은 후회하고 있다. 하지만 이를 바꿀 수 있는 방법은 있다. 신청 나이별로 크게 3가지 옵션을 활용해 조기 신청에 따른 손해를 만회하고 소셜 연금을 추가로 받는 방법이 있다. 투자 회사 피델러티가 실시한 설문조사에 따르면 미국인 10명당 거의 4명은 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)을 조기 신청해 받을 경우 만기 연령때 보다 줄어든

빚 청산 서두르고 공격적 투자 피하라

‘캐치-업’이용 401(k)  IRA 불입액 최대한 늘려생명보험 점검, 좋은 재정 조언가 가까이 해야  수년 이내에 은퇴해 노년의 여유로운 삶을 시작하고 싶다면 준비해야 할 일들이 많다. 아무런 준비도 없이 하루아침에 은퇴를 결정하고 주저앉는다면 정신적으로나 물질적으로 상당히 큰 갈등과 어려움에 직면한다. 따라서 앞으로 5년 이내에 은퇴를 계획한다면 우선 서서히 은퇴를 위한 재정 준비부터 해야 한다. 다음은 은퇴를 준비하려는 예비 은퇴자들이 준비해야 할 일들은 전문가들의 조언을 토대로 정리한 것이다