[전문가 칼럼] 보험, 그것이 알고 싶다 : 아파트에 살아도 보험이 필요한가?

최선호 보험전문인 

 

같은 영어 단어라도 나라에 따라 의미가 조금씩 달라지는 경우가 있다. 예를 들어 ‘리베이트(rebate)’라는 단어는 한국에서는 종종 부정적인 의미로 사용되지만, 미국에서는 판매 촉진을 위해 소비자에게 일정 금액을 돌려주는 할인 방식으로 이해된다. ‘아파트(apartment)’라는 단어 역시 한국과 미국에서 사용되는 의미가 조금 다르다.

한국에서 말하는 아파트는 대부분 건설회사가 지은 대형 공동주택을 개인에게 분양하는 형태를 말한다. 즉 각 세대가 개인 소유인 주거 형태다. 반면 미국에서 apartment라고 하면 보통 임대용 공동주택을 의미한다. 하나의 회사나 투자자가 건물 전체를 소유하고, 각 세대는 세입자에게 월세 형태로 임대된다. 한국의 아파트와 가장 가까운 개념은 미국에서는 ‘콘도미니엄(condominium)’이라고 할 수 있다.

이러한 차이 때문에 미국에서 아파트에 산다고 하면 많은 사람이 ‘임시 거주’라는 인상을 받는다. 집을 소유하기 전 잠시 머무는 주거 형태로 생각하는 경우가 많다. 그래서인지 아파트에 사는 사람에게 “아파트 보험이 필요하다”라고 말하면 의아해하는 경우가 종종 있다. 건물은 아파트 관리회사가 소유하고 있으니, 문제가 생기면 그쪽 보험으로 해결되는 것 아니냐고 생각하기 때문이다.

하지만 실제로는 그렇지 않다. 아파트에 거주하는 세입자에게도 보험이 필요한 경우가 많다.

미국에 새로 이민 온 사람이 처음에는 친지 집에 머물다가 독립된 거처를 찾는 상황을 생각해 보자. 당장 집을 구매하기에는 신용 기록이나 경제적인 여건이 충분하지 않아 우선 아파트를 임대해 살기로 결정하는 경우가 흔하다. 미국에서 크레딧 기록이 없는 사람에게 아파트를 임대하는 것을 꺼리는 관리 회사도 많기 때문에 집을 구하는 과정 자체가 쉽지 않을 수도 있다. 그래도 어렵게 계약을 하고 아파트 생활을 시작했다고 가정해 보자.

문제는 예상치 못한 사고가 발생했을 때다. 예를 들어 같은 건물의 다른 세대에서 화재가 발생해 불이 번지면서 여러 세대가 동시에 피해를 입는 상황이 생길 수 있다. 불이 직접 시작된 집이 아니라 하더라도, 연기나 물 피해로 인해 집 안의 가구와 생활용품이 모두 손상될 수 있다. 이때 많은 사람이 자연스럽게 “건물에서 발생한 사고이니 아파트 관리 회사 보험에서 보상해 주겠지”라고 생각한다.

그러나 실제 보험 구조는 그렇게 되어 있지 않다. 아파트 관리 회사가 가입한 보험은 기본적으로 건물 자체를 보호하기 위한 것이다. 즉 건물의 구조물, 외벽, 지붕, 공용 공간, 부속 시설 등에 대한 손해를 보상한다. 건물의 소유주가 자신의 자산을 보호하기 위해 가입한 보험이기 때문이다. 반면 세입자의 가구, 전자제품, 의류, 개인 물품 등은 관리 회사 보험의 보장 대상이 아니다. 세입자의 재산은 어디까지나 개인의 책임 영역에 속한다.

따라서 아파트에 거주하는 사람은 자신의 재산을 보호하기 위해 렌터스 보험(Renters Insurance)'이라는 별도의 보험에 가입하는 것이 일반적이다. 렌터스 보험은 세입자의 개인 재산을 보호하기 위한 보험이다. 화재, 도난, 누수, 폭풍 등 다양한 사고로 인해 생활용품이 손상되거나 사라질 경우 보상을 받을 수 있다.

렌터스 보험에는 개인 재산 보장 외에도 중요한 기능이 하나 더 있다. 바로 배상 책임(Liability) 보장이다. 예를 들어 집에서 발생한 사고로 방문객이 다쳤거나, 실수로 아래층에 물 피해를 발생시킨 경우 손해배상 문제가 생길 수 있다. 이런 상황에서 렌터스 보험의 배상 책임 보장이 큰 도움이 된다.

또 하나 중요한 보장은 '임시 거주 비용(Loss of Use)'이다. 화재나 큰 사고로 인해 집에 거주할 수 없는 상황이 발생하면 호텔 비용이나 임시 거주 비용을 지원받을 수 있다. 건물 수리가 끝날 때까지 생활을 유지하는 데 필요한 비용을 일부 보장받는 것이다.

최근에는 많은 아파트 관리 회사들이 세입자에게 렌터스 보험 가입을 요구하기도 한다. 입주 계약을 할 때 보험 가입 증명서를 제출하도록 하는 경우도 늘어나고 있다. 이유는 간단하다. 사고가 발생했을 때 세입자가 보험이 없으면 관리 회사를 상대로 책임을 묻거나 분쟁이 발생할 가능성이 높기 때문이다. 미리 보험 가입을 요구하면 이러한 문제를 상당 부분 예방할 수 있다.

아파트뿐 아니라 일반 주택을 임대해 거주하는 경우에도 같은 원칙이 적용된다. 집주인이 가입한 주택 보험은 건물 자체를 보호하는 것이지 세입자의 개인 재산을 보장하지 않는다. 세입자의 가구와 생활용품은 세입자가 직접 보험을 통해 보호해야 한다.

결국 중요한 원칙은 간단하다. 건물은 건물 소유주의 책임이고, 그 안에 있는 개인 재산은 거주자의 책임이라는 점이다. 아파트에 살고 있다고 해서 보험이 필요 없는 것이 아니라, 오히려 자기 재산을 보호하기 위해 별도의 보험이 필요할 수 있다.

집은 임시 거주일 수 있지만, 그 안에 있는 생활용품과 재산은 절대 가볍지 않다. 예상치 못한 사고는 언제든 발생할 수 있다. 렌터스 보험은 비교적 적은 비용으로 이러한 위험을 대비할 수 있는 방법이다. 아파트 생활을 시작할 때 함께 고려해야 할 중요한 보호 장치라고 할 수 있다.

 

(최선호 보험 제공 770-234-4800)