많은 가정들의 대학교육을 위한 저축이 손해를 보고 있다. 그들의 529 플랜 스테이트먼트들이 그렇다. 529 플랜으로 알려진, 주정부의 세제 혜택이 따르는 이 대학교육 계좌 투자자들은 종종 연령에 기초한(age-based) 혹은 타깃 등록기일(target enrollment date)에 맞춘 포트폴리오를 선택한다. 아이들의 대학 입학 연령이 가까워질수록 포트폴리오를 주식에서 채권 같은 변동성이 덜한 투자로 점차 더 많이 옮겨간다. 그러나 많은 포트폴리오들에는 아이들이 입학을 한 후에도 여전히 주식들이 포함돼 있다. 그리고 올해 연방준비제도가 인플레이션을 잡고 경제를 둔화시키기 위해 금리를 계속 올리면서 주식과 채권 수익은 형편없는 상황이다. 대형 자금 관리회사들의 실적에 따르면 대학 입학이 다가왔거나 이미 대학에 다니고 있는 학생들을 위한 많은 연령 기초 529 포트폴리오들은 금년 중반까지 5~7% 가량 하락한 상태이다.
금년 상반기 529플랜 가치 큰 폭 하락
현금저축 있다면 먼저 사용하는 게 바람직
일단 쓸 것은 쓴 다음 나머지는 안전펀드로
전부 인출하면 페널티 등 부담하게 될 수도
<삽화: Till Lauer/뉴욕타임스>
주로 주식으로 구성된 더 어린 학생들의 포트폴리오가 보인 두 자릿수 하락보다는 낫지만 어린 학생들에게는 회복을 위한 시간이 있다. 당신 자녀가 곧 대학에 들어간다면 하락은 타격이 클 수밖에 없다.
그렇다면 가정은 무엇을 해야 하나? 그 옵션은 당신이 갖고 있는 전반적인 재정적 그림과 자녀들의 대학 입학까지 얼마나 남았는지 그리고 아이들이 여럿인지 여부 등에 달려 있다. 피델리티 투자의 부사장인 리타 아사프는 “여기에 묘책은 없다”고 말했다.
현금 저축 같은 다른 리소스가 있는 사람들이라면 529가 회복되기를 기다리며 이 돈을 교육비로 사용할 수 있을 것이라고 칼리지 세이빙스 플랜스 네트워크의 레이첼 비아 회장은 말했다. 이것은 당신 아이가 대학원에 진학할 것으로 예상될 경우 더욱 고려해볼만 하다고 그녀는 덧붙였다.
다른 아이들 심지어 손주들이 미래에 529 펀드를 사용할 수도 있다. 각 계좌의 수혜자는 한명만 허용된다. 하지만 당신은 이것을 다른 형제자매나 가족 구성원으로 바꿀 수 있다.
학자금 대출은 또 하나의 옵션이라고 공인 재정플래너인 아케이바 엘리스는 말했다. 그럼으로써 529 회복을 위한 시간을 벌 수 있고 당신의 529에서 최고 1만 달러까지를 학자금 대출을 갚는데 사용할 수 있다.
하지만 대출 탕감을 기대하면서 돈을 빌려서는 안 된다. 6월30일 이후 받은 학자금 대출은 바이든이 최근 발표한 탕감 계획에 해당되지 않는다.
손실이 발생하면 당신의 529를 빼고 싶은 유혹이 생긴다. 그러나 보통 이것은 좋은 생각이 아니다. 인출한 액수 전부를 올해 교육비로 사용하지 않을 경우 소득세를 내야할 위험과 10%의 페널티가 따르게 된다.
더 이상의 손실을 감당하기 힘든 사람들이라면 밸런스의 일부를 529 플랜 내의 리스크가 덜한 투자로 옮기는 것도 바람직하다. 매년 두 차례까지 투자 선택을 바꾸는 게 허용된다.
계좌가 축소되는 시기에 주식과 채권에 따르는 일부 위험은 통상적인 투자자에게 항상 따르는 것이며 종종 발생하는 단기손실은 예상되는 일이라고 밴가드의 교육비 저축 관련 책임자인 아만다 뮈어는 이메일을 통해 밝혔다. 그러면서 저축을 잘 보존하기 원하는 투자자들은 포트폴리오의 돈을 “적극적으로 사용하면서” 머니 마켓이나 가치 안정적 옵션을 고려해야 말했다. 일부 플랜들은 연방정부가 보증하는 은행 저축계좌 옵션들을 제공하고 있다.
시애틀에서 인쇄업을 하는 제프 브룩스는 유타의 마이529 플랜을 통해 가입한 자녀들의 계좌가 금년 상반기에만 총 1만9,000달러 줄어든 것을 발겨하곤 충격을 받았다고 밝혔다. 한 아이는 대학에 다니고 있고 다른 아이는 고교 3학년이다. 그는 곧 내야할 대학관련 비용을 모두 지출한 후 나머지는 가치 안전 펀드로 옮겼다. 브룩스는 모닝스타에서 최고 평가를 받은 자신의 플랜은 지금까지는 “견고했다”면서도 연령에 기초한 포트폴리오들을 “개설하고 잊어버리면 되는” 옵션으로 여겨서는 안 된다고 경고했다.
캘리포니아의 공인 재정플래너인 브래드 레드위스는 대학생들을 둔 가정은 여러 번의 학비 지불에 해당하는 금액을 머니 마켓 펀드나 CD 같은 529 플랜 내의 저 위험 옵션으로 옮기는 것을 고려해 보는 게 좋다고 조언했다.
네 아이의 아버지인 레드위스는 지난 1월1일 현재 100만 달러를 529 플랜에 적립했지만 7월까지 밸런스가 23% 가량이나 줄었다.(그는 연령 기초 포트폴리오보다는 주식 비중이 높은 더욱 공격적인 투자를 선택했다.)
그는 시장이 다시 회복될 것으로 확신한다면서도 10만 달러를 529 플랜 내의 보다 더 보수적인 옵션으로 옮겼다.
현재 시장이 요동을 치고 있지만 이제 고등학교를 시작하는 아이를 둔 가정이라면 계속 성장주 포트폴리오에 투자를 해야 한다고 레드위스는 강조했다. 그는 “5년 동안 많은 것들이 일어날 수 있다”며 아이들이 어릴 경우에는 현재의 가격이 낮은 만큼 529 플랜에 더 많은 돈을 넣어야 한다고 덧붙였다.
다음은 대학과 529 플랜에 관한 일문일답이다.
▲요즘 대학 교육에 드는 돈은 얼마나 되나
칼리지 보드에 따르면 2021-22 학사연도의 학비와 수수료 숙식비 평균 액수는 4년제 사립 비영리 대학의 경우 5만2,000달러였으며 주내 공립대학의 경우에는 2만3,000달러였다.
▲529 플랜에 돈을 넣으면 세금공제 혜택을 받게 되나
연방 공제혜택은 없다. 하지만 일부 주들은 세금 혜택을 제공해 준다.
▲내가 거주하는 주의 529 플랜에 투자를 해야만 하나
어떤 주의 플랜들에도 투자할 수 있다. 하지만 그럴 경우 당신 주의 플랜이 제공하는 세금혜택을 놓칠 수 있다. 와이오밍을 제외한 49개 주와 워싱턴 D.C.는 연방세법 섹션의 명칭을 딴 529 저축 플랜들을 제공한다.
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