연방 부모 대출 금리 약 9%
민간 대출로 갈아타는 절차
크레딧 높으면 고려해볼만
탕감 기회 상실할 수 있어
학자금 대출도 주택 융자처럼 재융자가 가능하다. 학자금 대출 재융자는 기존 대출을 새로운 조건의 대출로 갈아타는 절차를 의미한다. 학자금 대출 재융자를 진행하면 민간 금융기관이 기존 학자금 대출을 대신 상환하고, 대출자의 크레딧 점수 등을 기준으로 새로운 대출을 다시 발급한다. 이 과정에서 더 낮은 금리로 갈아타 이자 부담을 줄이고 월 상환액을 낮추기 위한 것이 학자금 대출 재융자를 실시하는 목적이다.
■크레딧 높고 DTI 낮다면 고려해볼만
최근 학자금 대출 재융자에 적용되는 금리가 상승세를 이어가고 있다. US뉴스앤월드리포트의 조사에 따르면, 민간 대출기관들이 지난 3월 제시한 최저~최고 재융자 금리(연이율 기준) 금리는 전월 대비 전반적으로 상승했다.
특히 변동금리 상승폭이 지난 1년 간 고정금리보다 더 폭으로 오른 것으로 조사됐다. 지난 3월 기준 평균 금리는 고정금리의 경우 5.38% ~ 10.85% (전월 5.32% ~ 10.64%), 변동금리는 변동금리: 5.99% ~ 11.03% (전월 5.81% ~ 10.78%) 수준에서 형성됐다.
일반적으로 크레딧 점수가 높고 ‘소득 대비 부채 비율’(DTI)이 낮은 학자금 대출자에게 낮은 금리가 적용된다. 반대로 크레딧 이력이 짧고 소득이 제한적인 대출자는 학자금 대출 재융자시 높은 금리를 받게 된다. 학자금 대출 전문가들은 낮은 금리를 적용받으려면 ‘코사이너’(보증인) 활용과 여러 금융기관 금리와 대출 조건을 검토하는 것이 중요하다고 조언한다.
■낮은 금리로 갈아탈 기회
시중 금리가 하락하는 시기에는 학자금 대출 재융자를 통해 이자 부담을 줄일 수 있지만, 일부 혜택을 상실할 수 있기 때문에 신중한 판단이 요구된다. 학자금 대출 재융자로 기대되는 장점은 다음과 같다.
▲금리 인하 가능성: 대출 이후 크레딧 점수가 높아졌다면 더 낮은 금리를 적용받을 수 있다. ▲페이먼트 관리 간소화: 여러 대출을 하나로 통합해 매달 납부해야 하는 페이먼트 건수를 줄일 수 있다. ▲보증인 해지 가능: 재융자를 통해 기존 보증인을 빼고 단독 대출으로 전환할 수 있다.
반면 단점으로는 ▲연방 대출 탕감 혜택 상실: 연방 학자금 대출을 민간 대출 기관 프로그램으로 재융자할 경우, 관련 탕감 프로그램 자격이 상실된다. ▲소득 기반 상환제도 상실: 기존에 적용받던 연방 소득 기반 상환 플랜도 이용할 수 없게 된다.
■‘크레딧·소득·부채 비율’ 등 자격 갖춰야
민간 대출기관으로부터 받은 학자금 대출을 재융자하려면 일정한 자격 요건을 충족해야 하는데, 자격은 민간 대출기관마다 다소 차이가 있다. 대부분의 민간 대출기관이 심사하는 주요 재융자 자격은 다음과 같다.
▲크레딧 점수: 일반적으로 최소 600점대 중반 이상의 점수가 요구된다. 이 자격을 충족하더라도 반드시 더 낮은 금리를 보장받는 것은 아니다. ▲크레딧 이력: 크레딧 사용 기간과 연체 기록 등 부정적 요소가 있는지 여부가 중요하다. ▲소득: 일정 수준 이상의 연소득이 요구된다. ▲DTI: 월 소득 대비 부채 상환 비율인 DTI가 낮을수록 상환 여력이 높게 평가된다. DTI를 낮추기 위해 상환 기간을 늘리면 월 페이먼트 부담은 줄지만, 총 이자 비용은 늘어날 수 있어 주의가 필요하다.
이 밖에도 일부 대출기관은 학위 취득 여부, 특정 주 거주 여부 등 추가 조건을 요구하기도 한다. 이 같은 재융자 자격이 부족하다고 판단되면 크레딧 점수가 높은 보증인을 통해 재융자를 승인받을 수 있다. 학자금 대출 재융자는 일반적으로 재학 중에는 승인받기 어렵다. 대학 졸업 후 취업해 안정적인 소득이 생긴 뒤 재융자가 가능하다.
■부모 플러스 대출도 재융자 가능
연방정부 학자금 대출 프로그램 중 하나로 학부모가 받은 ‘부모 플러스 대출’(Parent PLUS)도 민간 대출기관을 통해 재융자가 가능하다. 최근 민간 대출기관이 제시하는 금리가 부모 플러스 대출보다 낮은 경우가 많아 재융자를 고려해볼만 하다. 2025년 7월 1일부터 2026년 6월 30일 사이에 지급되는 부모 플러스 대출의 고정 금리는 8.94%다. 2025~2026 학년도에 적용되는 이 금리는 대출 상환 기간 동안 변동 없이 고정된다.
대출 금리 외에도 4.228%에 해당하는 ‘대출 수수료’(Origination Fee)도 부과되는데, 이 수수료는 대출금이 지급될 때마다 차감된다. 또, 조건을 충족할 경우, 재융자를 통해 자녀가 부모 플러스 대출을 자신의 단독 명의로 이전하는 것도 가능하다. 이 경우 부모의 대출 상환 의무를 자녀가 인수하게 된다.
■ 재융자 절차는?
학자금 대출 재융자를 절차는 다음과 같다. ▶크레딧 점수 확인: 재융자 금리와 승인 여부는 크레딧 점수에 따라 크게 좌우된다. 일반적으로 FICO 기준 740점 이상이면 최저 금리를 받을 가능성이 높다. 크레딧 점수가 부족하다면 보증인 활용을 고려할 수 있다. ▶기존 대출 조건 점검: 우선 현재 보유한 대출의 금리, 남은 잔액, 상환 기간을 정확히 파악해야 한다. 현재 조건보다 더 유리한 조건을 적용받는 것이 재융자를 실시하는 목적이다. ▶재융자 사전 승인서: 대부분의 대출기관은 크레딧 점수에 영향이 없는 소프트 조회를 통해 예상 금리를 제시한다. 이 과정에서 금리, 수수료, 할인 혜택, 재정난 시 지원 프로그램 등 여러 조건을 꼼꼼히 비교해야 한다.
▶재융자 신청: 최종 선택한 대출기관을 통해 재융자를 공식 신청하면 (크레딧 점수에 일시적으로 영향을 미치는) 하드 조회, 소득 증빙, 신분 확인, 기존 대출 정보 제출 등의 절차가 진행된다. ▶승인 후에도 기존 대출 계속 납부: 재융자 완료까지 수주가 걸릴 수 있다. 이 기간 동안 기존 대출 납부를 중단하면 연체 및 수수료 발생 위험이 있다.
■ 재융자에 따른 경우의 수
학자금 대출 재융자를 통해 낮은 금리로 갈아탈 수 있다고 총 이자 비용을 낮출 수 있는 것은 아니다. 재융자로 변동되는 상환 기간에 따라 월 페이먼트는 줄어도 총 이자 부담은 늘어날 수 있다. 따라서 현재 처한 재정 상황을 고려해서 재융자를 결정해야 한다.
<준 최 객원 기자>
