[전문가 칼럼] 보험, 그것이 알고 싶다 : 주택보험, 보상 한도액은 얼마나 가입해야 할까?

최선호 보험전문인

 

 "한도가 없다"는 말은 듣기에는 참 시원하다. 끝없이 지원받고, 얼마든지 보상받을 수 있다는 뜻처럼 들리기 때문이다. 하지만 현실에서 무한정 제공되는 것은 거의 없다. 보험도 마찬가지다. 일부 의료보험을 제외하면 대부분의 보험은 보상 한도(Limit)를 정해 놓고, 그 범위 안에서만 보험금을 지급한다.

주택보험도 예외는 아니다. 많은 가입자들이 "주택보험에 가입했으니 무슨 일이 생겨도 다 보상되겠지"라고 생각하지만, 실제로는 항목마다 각각의 보상 한도가 정해져 있다. 따라서 가입할 때 어떤 항목은 충분한지, 어떤 항목은 부족하지 않은지 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요하다.

먼저 가장 큰 항목은 집 자체에 대한 보상(Dwelling Coverage)이다. 의외로 이 보상 한도는 가입자가 마음대로 정하는 경우가 거의 없다. 보험회사는 주택의 크기와 구조, 건축 자재, 지역별 공사비 등을 고려해 집을 다시 지을 수 있는 예상 비용(Replacement Cost)을 산정하고, 그 금액을 기준으로 보상 한도를 제시한다.

많은 사람들이 주택의 시가(Market Value)나 구입 가격에 맞춰 보험을 가입하면 된다고 생각하지만, 주택보험은 시장가격이 아니라 재건축 비용을 기준으로 한다. 따라서 집값이 아무리 올랐더라도 재건축 비용이 크게 변하지 않았다면 보험금액도 그에 맞춰 결정된다.

두 번째는 부속건물(Other Structures)이다. 차고, 울타리, 창고, 정자(Gazebo), 독립된 작업실 등 본채와 떨어져 있는 구조물이 여기에 해당한다. 대부분의 보험회사는 본채 보상액의 일정 비율(예를 들어 10%)을 자동으로 부속건물 보상으로 제공한다. 하지만 부속건물이 많거나 고급 자재로 지어진 건물이 있다면 기본 한도로는 부족할 수도 있다. 이런 경우에는 보상 한도를 늘릴 필요가 있는지 보험 전문가와 상담하는 것이 좋다.

세 번째는 집안의 가재도구(Personal Property)이다. 가구, 의류, TV, 컴퓨터, 주방용품 등 생활용품 대부분이 여기에 포함된다. 이 역시 보험회사가 본채 보상액의 일정 비율을 자동으로 제시하는 경우가 많지만, 필요하면 가입자가 증액하거나 조정할 수 있다.

그렇다고 무조건 많이 가입하는 것이 좋은 것은 아니다. 보험은 실제 손해를 보상하는 것이 원칙이다. 예를 들어 가재도구의 실제 가치가 20만 달러인데 40만 달러로 가입했다고 해서 화재가 발생했을 때 40만 달러를 지급하는 것은 아니다. 실제 손실만 보상하기 때문에 필요 이상으로 한도를 높이면 보험료만 더 내는 결과가 될 수 있다.

반대로 고가의 귀금속이나 시계, 미술품, 수집품 등을 보유하고 있다면 특별한 주의가 필요하다. 많은 주택보험은 보석이나 귀금속, 현금, 총기, 예술품 등에 대해 별도의 낮은 한도를 두고 있다. 예를 들어 수만 달러짜리 다이아몬드 반지가 도난당했더라도 기본 계약에서는 일부만 보상되는 경우가 적지 않다. 이러한 귀중품은 별도로 일정(Itemized Scheduling)을 하거나 별도의 보험을 추가하는 것이 훨씬 안전하다.

가입자들이 가장 쉽게 지나치는 항목은 바로 ‘개인배상책임(Personal Liability’*이다. 집에 불이 나면 집만 다시 지으면 된다고 생각하기 쉽지만, 실제로는 다른 사람에게 손해를 끼쳐 거액의 손해배상 청구를 받는 경우도 적지 않다. 예를 들어 집 앞 보도가 얼어 방문객이 크게 다쳤거나, 반려견이 사람을 물었거나, 자녀가 자전거를 타다가 다른 사람에게 큰 부상을 입혔다면 가입자가 법적인 책임을 질 수 있다. 이러한 경우 변호사 비용과 손해배상금을 보장하는 것이 바로 Personal Liability이다. 얼마를 가입하는 것이 좋을까?  과거에는 10만 달러 정도의 한도로 가입하는 경우가 많았지만, 최근에는 의료비와 소송 금액이 크게 증가하면서 30만 달러 또는 50만 달러의 한도를 선택하는 가입자가 늘고 있다. 자산이 많은 사람이라면 그보다 더 높은 한도를 고려하거나, 추가로 Umbrella Insurance를 가입해 100만 달러 이상의 배상책임 보장을 준비하기도 한다. 

흥미로운 점은 Liability 한도를 높인다고 보험료가 생각보다 크게 올라가지 않는다는 것이다. 수십만 달러의 보장을 추가하면서도 보험료는 연간 수십 달러 정도만 증가하는 경우가 많다. 적은 비용으로 큰 위험을 대비할 수 있는 만큼 충분히 검토해 볼 만한 선택이다.

또 하나 기억해야 할 점은 보험은 한 번 가입했다고 끝나는 것이 아니라는 사실이다. 집을 증축하거나 리모델링했을 때, 새로운 창고를 지었을 때, 고가의 가구나 보석을 구입했을 때는 보상 한도가 여전히 적절한지 다시 점검해야 한다. 몇 년 전 가입한 보험이 지금의 생활 수준과 자산 규모를 제대로 반영하지 못하는 경우도 적지 않다.

주택보험은 단순히 "가입했다"는 사실보다 얼마까지 보장되는지가 더 중요하다. 보상 한도가 부족하면 사고가 발생했을 때 예상치 못한 큰 손실을 본인이 부담해야 할 수도 있다. 반대로 실제 필요 이상으로 높은 한도를 설정하면 불필요한 보험료를 계속 납부하게 된다. 현명한 가입자는 보험증권을 서랍 속에 넣어두는 사람이 아니라, 정기적으로 보상 한도를 확인하고 자신의 재산과 생활환경에 맞게 조정하는 사람이다. 주택보험은 사고가 난 후에 후회하기보다, 사고가 나기 전에 점검하는 것이 훨씬 가치 있는 보험이기 때문이다.

(최선호 보험 제공 770-234-4800)