다 갚은 모기지 대출을 또 받으라고?

알토란 같은 자산을 잘 관리하기 위해 ‘재무 상담사’(Financial Advisor)에게 조언을 구한다. 재정 관리에 나설 여유가 없는 현대인들에게 믿을만한 재무 상담사를 만나면 천군만마를 얻는 것과 다름 없다. 

재무 상담사의 가장 중요한 자질은 경력도 지식도 아닌 ‘신의성실’(Fiduciary)의 의무다. 어떠한 형태의 자문을 제공하든 고객의 이익을 위해서 해야 하는데 불행하게도 고객보다 자신의 이익을 챙기려는 재무 상담사도 있다. US뉴스앤월드리포트가 피해야 할 재무 상담사 유형을 정리했다.

■ 대출 받아 투자하세요

은퇴 계획중 가장 중요한 것은 투자 위험을 최대한 낮추는 것이다. 요즘처럼 모기지 이자율이 낮아 모기지 대출을 받는 것이 유리하 시기라도 은퇴를 위해서는 모기지 대출 청산하는 것이 최우선 과제다. 모기지 대출뿐만 아니라 기타 대출을 모두 갚아야 소득이 줄어드는 은퇴 시기에 두발 뻗고 편하게 쉴 수 있다.

그러나 일부 상담사중에는 이미 모기지 대출을 다 갚은 주택을 담보로 다시 대출을 받을 것을 권유하는 경우가 있다. 보험 상품이나 기타 투자 상품 가입을 권유하기 위해서다. 재정 상품 가입을 위해 고객에게 대출 비율을 늘리라고 권유하는 행위는 일반적인 은퇴 계획에 저촉되는 행위에 해당된다.

■ 보험 하나 더 가입하시죠

생명 보험과 연금 보험과 같은 상품은 은퇴 계획시 효과적으로 활용되는 상품들이다. 그러나 유동성이 낮다는 단점 때문에 적절한 투자 비율을 유지하는 것이 중요하다. 두가지 상품 가입 비율을 높이라고 권유하는 재정 상담사 역시 교체가 고려되는 유형이다. 생명 보험과 연금 보험 상품은 흔히 ‘위험이 낮고 수익이 보장된다’는 장점만 내세워지는데 투자 비율이 너무 높으면 다른 장기 투자 목표를 달성하는데 어려움을 겪기 쉽다.

■ 제가 다 관리해드릴게요

고객의 계좌에 대한 지배력을 갖고 고객의 투자 이익보다는 회사의 수익을 증대시키는 행위를 ‘과당 매매’(Churning)라고 한다. 증권 회사 직원과 고객간 자주 발생하는 행위인데 고객이 주식 매매가 익숙하지 않다는 이유로 증권 회사 직원에게 계좌를 맡길 때 흔히 겪기 쉽다. 

회사의 수수료 수익을 위해 짧은 기간에 자주 무리하게 ‘과당 매매’에 나서다가 수익보다 고객의 수수료 손해가 커질 수 있는데 엄연한 불법 행위로 간주된다.

■ IRA보다는 연금 보험어떤가요

IRA는 대표적인 개인 은퇴 계좌다. IRA의 가장 큰 혜택은 자금을 인출할 때까지 세금이 유예된다는 점이다. IRA와 비슷한 형태의 은퇴 상품 중 ‘연금 보험’(Annuities)이 있다. 연금 보험 역시 세금이 유예되지만 IRA와 다른 점은 여러 수수료가 적용된다는 점이다.

따라서 특별한 이유가 없는한 IRA 은퇴 계좌에 연금 보험을 포함 시켜 굳이 안 내도 되는 수수료를 낼 필요가 없다. 그럼에도 불구하고 IRA 은퇴 계좌 고객에게 연금 보험 가입을 권유하는 재무 상담사는 고객의 이익보다는 수수료를 챙겨보겠다는 의도가 엿보인다고 할 수 있다.

 <준 최 객원기자>

은퇴 후 자산 관리는 믿을 만한 재무 상담사에게 맡겨야 여유로운 노후 생활을 보낼 수 있다.