최선호 보험전문인
사람은 오래전부터 자연을 두려워하며 살아왔다. 하늘에서 번개가 치고, 강물이 넘치고, 땅이 흔들리면 사람들은 그것을 단순한 자연 현상이 아니라 신의 경고나 천벌로 여기기도 했다. 옛 기록을 보면 큰 홍수나 지진이 발생했을 때 왕이 덕이 부족해서 하늘이 노했다고 믿는 경우도 많았다. 그래서 실제로 왕이 바뀌거나 나라의 체제가 흔들리기도 했다.
오늘날 우리는 자연재해의 원인을 과학적으로 설명할 수 있다. 허리케인은 기압 차이로 생기고, 지진은 지각판 운동 때문이며, 홍수는 강수량과 지형의 영향이라는 것을 안다. 그러나 원인을 안다고 해서 피해를 막을 수 있는 것은 아니다. 특히 집은 인간이 가진 가장 큰 재산인 경우가 많기 때문에 자연재해가 발생하면 그 충격도 매우 크다.
그래서 많은 사람들이 이런 질문을 한다.
“자연재해가 발생하면 주택보험으로 다 보상되는가?”
답은 “그렇지 않다”이다. 어떤 자연재해는 일반 주택보험으로 보상되지만, 어떤 것은 별도의 보험이 필요하다. 이 차이를 제대로 이해하지 못하면 큰 피해를 보고도 보험금을 받지 못하는 일이 생길 수 있다. 가장 대표적인 예가 바로 홍수(Flood)다. 많은 사람들이 폭우로 집 안에 물이 들어오면 당연히 주택보험에서 보상될 것으로 생각한다. 그러나 일반 주택보험은 대부분 홍수 피해를 보상하지 않는다. 여기서 말하는 홍수란 강물 범람, 폭우로 인한 광범위한 침수, 외부에서 물이 밀려 들어오는 상황 등을 뜻한다.
예를 들어 허리케인이나 폭풍우 때문에 강이 넘쳐 집 안까지 물이 들어왔다면, 일반 주택보험으로는 보상이 안 될 가능성이 높다. 이런 피해를 보상받으려면 별도의 홍수보험(Flood Insurance)에 가입해야 한다. 특히 미국에서는 FEMA가 지정한 홍수 위험 지역(Flood Zone)에 있는 집의 경우 모기지 회사가 홍수보험 가입을 요구하는 경우가 많다. 은행 입장에서는 담보로 잡힌 집이 홍수로 파괴되는 위험을 막고 싶은 것이다.
문제는 홍수 위험 지역이 아니라고 해서 완전히 안전한 것은 아니라는 점이다. 최근에는 기상이변이 심해지면서 예전에는 침수되지 않던 지역도 갑자기 물에 잠기는 사례가 많아지고 있다. 실제로 홍수 피해의 상당수가 비홍수 지역에서 발생한다는 통계도 있다. 따라서 저지대이거나 배수 상태가 좋지 않은 지역은 별도의 홍수보험을 고려해 볼 필요가 있다.
지진(Earthquake)도 마찬가지다. 일반 주택보험은 대개 지진 피해를 보상하지 않는다. 캘리포니아처럼 지진이 자주 발생하는 지역에서는 별도의 지진보험을 가입하는 경우가 많다. 그러나 조지아나 동남부처럼 지진 위험이 낮은 지역에서는 가입률이 높지 않다.
문제는 “지진이 거의 없는 지역”이라고 해서 절대 안전한 것은 아니라는 점이다. 최근에는 미국 중부와 동부 지역에서도 예상치 못한 지진이 보고되는 경우가 있다. 물론 확률은 낮지만, 한 번 발생하면 피해 규모는 매우 클 수 있다. 화산 활동 역시 일반 주택보험에서 보상하지 않는 경우가 많다. 다만 미국 본토에서는 특정 지역을 제외하면 현실적인 위험은 비교적 낮은 편이다.
반면 폭풍(Windstorm), 우박(Hail), 토네이도(Tornado), 허리케인의 바람 피해는 일반 주택보험에서 보상되는 경우가 많다. 예를 들어 강풍으로 지붕이 날아가거나 우박 때문에 지붕과 외벽이 파손되었다면 주택보험의 Dwelling Coverage 항목으로 보상을 받을 수 있다.
그러나 여기에도 중요한 함정이 있다. 최근 보험회사들은 폭풍과 우박 피해에 대해 별도의 디덕터블(Deductible)을 적용하는 경우가 많다. 예전에는 일반 디덕터블이 $1,000이었다면 지금은 “Wind/Hail Deductible”이라는 별도 규정이 붙어 집 가치의 1% 혹은 2%를 적용하는 경우가 늘어나고 있다. 예를 들어 집 가치가 50만 달러이고 Wind/Hail 디덕터블이 2%라면, 폭풍 피해가 발생했을 때 집주인이 먼저 부담해야 하는 금액이 무려 1만 달러가 될 수 있다는 뜻이다.따라서 보험 갱신 서류를 받을 때는 단순히 보험료만 보지 말고 Wind/Hail 디덕터블이 어떻게 되어 있는지도 반드시 확인해야 한다.
산불(Wildfire)과 들불 역시 최근 미국에서 매우 중요한 문제가 되고 있다. 특히 서부 지역에서는 산불 때문에 보험회사가 신규 가입 자체를 거부하는 경우도 생기고 있다. 일반적으로 산불 피해는 주택보험으로 보상되지만, 위험 지역일수록 보험료가 매우 비싸지거나 보장 제한이 생길 수 있다.
또 하나 사람들이 자주 혼동하는 것이 있다. “비 때문에 집 안에 물이 샜다면 홍수인가?” 하는 문제다. 예를 들어 강풍 때문에 지붕이 파손되고 그 틈으로 비가 들어와 천장과 마루가 망가졌다면, 이는 일반적으로 주택보험에서 보상되는 경우가 많다. 그러나 밖에서 물이 넘쳐 집 안으로 들어온 경우라면 홍수로 간주되어 별도 홍수보험이 필요해질 가능성이 높다. 같은 물 피해처럼 보여도 원인에 따라 보상이 완전히 달라질 수 있는 것이다.
결국 주택보험에서 자연재해를 이해할 때 가장 중요한 것은 세 가지다. 첫째, 어떤 재해가 기본 보장인지 아는 것이다. 둘째, 어떤 재해는 별도 보험이 필요한지 확인하는 것이다. 셋째, 디덕터블과 보상 한도를 정확히 파악하는 것이다.
자연재해는 인간이 완전히 막을 수 없는 영역이다. 하지만 피해 이후의 경제적 충격을 줄일 준비는 할 수 있다. 보험은 바로 그 준비의 핵심이다.평소에는 잘 들여다보지 않는 주택보험 약관이지만, 폭풍 한 번, 화재 한 번, 홍수 한 번이 인생의 재정 상태를 크게 바꿀 수도 있다. 그래서 보험은 단순히 “가입해 두었다”로 끝나는 것이 아니라, 무엇이 보상되고 무엇이 제외되는지를 이해하는 것이 훨씬 중요하다.
(최선호 보험 제공 770-234-4800)
