최선호 보험전문인
미국 남부지방에는 흰개미가 대단히 많다. 집의 목재를 갉아 먹기 때문에 우리에게는 해충인 존재이다. 흰개미는 보통 개미와 서로 형태도 비슷하고 집단생활하는 모습도 비슷하여 서로 가까운 종류의 곤충이라고 생각하기 쉽다. 그러나 둘은 전혀 다른 종류이다. 다만 사는 모습만 비슷하다는 것이다. 개미는 벌에 가까운 종류이고 흰개미는 바퀴벌레에 가까운 종류이다.
메디케어에서 오리지널 메디케어 혜택 이후에는 메디케어 파트 C (Medicare Advantage)와 메디케어 보충보험 (Medicare Supplement 혹은 Medigap) 둘 중 하나를 선택해야 한다. 그런데 이 두 가지는 본인 부담 20%를 메꾸어 주는 기능을 한다. 그런 면에서는 비슷하게 보이지만, 개미와 흰개미가 다른 것처럼, 운영에서는 근본적 차이가 있다고 말할 수 있다. 메디케어 파트 C와 메디케어 보충보험이 무엇인지, 그리고 어떻게 다른지 알아보자.
‘신중한’ 씨는 65세가 되기 한 달 전에 메디케어 카드를 받고 바로 보험에이전트 ‘전문인’ 씨에게 달려갔다. 메디케어 카드를 받으면 곧바로 다른 프로그램에 가입해야 손해가 적다고 귀에 딱지가 앉도록 누누이 주위에서 말해 주었기 때문이다. ‘전문인’ 씨는 주로 파트 C에 관해 설명을 많이 해 주었다. 파트 C는 ‘Medicare Advantage’라고도 불리며 오리지널 메디케어가 커버하지 않는 치료비의 20%에 대한 부담을 경감해 주는 역할을 한다고 ‘신중한’ 씨는 이해하게 되었다. 더욱 놀라운 것은 대부분의 파트 C 플랜이 처방약 프로그램인 파트 D를 포함하고 있다는 것이다. 그런데도 추가 보험료를 받지 않는 경우가 많다고 한다. 여기까지 들은 ‘신중한’ 씨는 추가 보험료를 더 내지 않고도 본인 부담 20%에 대한 부담을 경감된다고 하니 좋기는 하지만 “과연 그럴까”라고 살짝 의구심이 들기도 했다. 이렇게 머뭇거리고 있는 ‘신중한’ 씨에게 다른 선택의 옵션도 있다고 ‘전문인’ 씨가 말해 준다. 즉 ‘메디케어 보충보험’이라고 불리는 Medicare Supplement 혹은 Medigap이라는 것이 있다는 것이다. 이 프로그램도 사설 보험회사가 운영하며 본인이 부담해야 하는 치료비의 20%를 지불해 주기 위함이라는 것이다. 여기까지 설명을 들은 ‘신중한’ 씨는 더욱 헷갈려 “집에 가서 신중하게 생각해 보고 가입하겠다”고 말했다.
그렇다. 미국의 메디케어 체계는 너무 복잡하여 보통 사람이 한 번 듣고 이해하기가 거의 불가능할 정도이다. 메디케어 파트 C와 메디케어 보충보험의 차이를 이해하고 선택하는 것은 보통 개미와 흰개미를 구분하는 것만큼이나 헷갈린다. 메디케어 파트 C는 사설 보험회사가 운영하며, 사설 보험회사가 메디케어 당국으로부터 메디케어 혜택에 관한 모든 운영 권한을 통째로 물려받아 운영한다. 따라서 파트 C에 가입하면 병원과 의사는 가입자의 치료비를 메디케어 당국에 청구하는 것이 아니라 전적으로 보험회사에 청구하게 되어 있다. 대부분의 파트 C 플랜은 파트 C의 보험료를 따로 추가로 받지 않는 경우가 많다. 그리고 대부분의 파트 C 플랜이 처방약 프로그램인 파트 D를 포함하고 있다. 더구나 메디케어 파트 C를 흔히 “메디케어 어드밴티지(Medicare Advantage)”라고 부르기도 하기 때문에 더욱 혼란스럽다. 가입자가 진료를 받을 때 혹은 처방약을 받기 위해 약국을 방문할 때는 ‘메디케어 어드밴티지 카드’ 하나만 보여 주면 된다.
한편, ‘메디케어 보충보험’ 프로그램도 사설 보험회사가 운영하며 본인이 부담해야 하는 치료비의 20%를 해결해 주기 위함이다. 다만 이 경우 사설 보험회사는 메디케어 당국으로부터 운영 권한을 받는 것이 아니라 메디케어 당국이 치료비의 80%를 커버해주고 남는 20%를 직접 지불해 주는 역할을 한다. 그리고 보충보험에 가입하면 필히 추가 보험료를 더 내야 하며, 여기에 메디케어 파트 D는 포함되어 있지 않기 때문에 별도의 보험료를 더 내고 파트 D를 가입해야 한다. 가입자가 진료를 받을 때 혹은 처방약을 받기 위해 약국을 방문할 때는 메디케어 카드, 보충보험 카드, 처방약 카드 3가지 모두 제시해야 하는 점이 메디케어 어드밴티지의 경우와 매우 다르다.
메디케어 가입자는 메디케어 파트 C(어드밴티지)와 보충보험 중 하나만 선택해야 하는데, 어느 것이 좋은가는 일률적으로 말할 수는 없다. 다만 가입자 본인의 상황을 보고 결정할 수밖에 없다.
(최선호보험제공 770-234-4800)
