[보험칼럼] 자동차 보험에 대해서 #1 - 책임 보험 ( Bodily Injury & Property Damage)

부모밑에 자동차 보험을 가지고 있다가 처음으로 본인의 자동차 보험가입을 해야하는  경우는 물론이고,  현재  보험을 가지고 있는  있는 분들도  어떠한 커버리지를 ,  어느 정도로   가입을 해야 적당 할 것인지 궁금할 것 같다. 이번주 부터는  자동차 보험에 포함되어 있는   커버리지에 대한 설명과 바람직한 보험 한도액에 대해서 정보를 드리고자 한다.

1)책임보험 ( 대인, 대물 보험- Liability Coverage)

책임 보험이 보험 내역서에는  대인/ 대물보험(Bodily Injury and Property Damage) 라고 명시가 되어있다. 책임 보험은 자동차 사고가 발생을 했을 경우에 사고 발생의 원인이 보험가입자에게 있을 경우에 피해를 입은 상대방의  자동차 ( 다른 재산 포함)와  상대방의 부상에서 오는  병원비에 대한  보상을 해 주는 커버리지이다. 이 책임 보험은 주( State)마다 법으로 반드시 가입해야 하는 부분인데  죠지아의 경우에는 법으로 가입해야 하는 최소액수가 $25,000/$50,000 / $25,000 이다 .  첫번째의 $25,000 은 사고 발생시 상대방 1명에 보상 되는 병원비 액수가  최대 $25,000이라는 것이고, 두번째 $50,000 는 한 사고로 몇 명이 부상을 당하게 되든 $50,000 까지 보상이 된다는 것이며, 마지막 $25,000 은  자동차 사고로 인해서 자동차( 자동차외 다른 재산도 포함됨)를 망가지게 했을 경우 상대방의 재산에 대한 보상액수가 $25,000 이라는 뜻이다. 만약에 사고가 발생을 했는데  가입하고 있는 커버리지 액수보다 더 큰 사고가 발생을 하게 되어도 보험회사는 가입한 액수까지만 보상을 해주게 된다.예를 들어서 보험 가입자의 잘못으로 상대방이 부상을 당하여서 $40,000 의 병원비가 나왔을 경우에 보험 회사에서는 한 명당의 병원비 $25,000 만 보상을 해주게 되고, 부족한  부분 $15,000 은 개인이 부담을 해야한다.그러므로 재산이 있는 분이나 십대 자녀가 있는분 또는 미래의 수입이 높은 분들은  모두 높은 액수의 책임보험 가입을 하는 것이 매우 필요하다.현재 고객분들이  통상적으로 가지고 있는  책임 보험의 액수는 $100,000/$300,000/$100,000 이다. 설마 이 액수를 넘어가는  큰 사고가 발생을 하겠냐는 생각을 할 수도 있지만 위험 관리 차원에서 바람직 하지는 않다. 몇중 충돌 사고가 발생할 수도 있고, 한명의 부상이 아주 심각한 상황이 될수도 있기 때문이다.

메디컬의 비용도 갈 수록 높아지고 있는 요즘,  현재 가입하고 있는 책임보험 액수가 정말로 충분한가에 대해서 다시 한번 검토할 수 있는 기회가 되었으면 한다. 다행이도 자동차  책임 보험의  한도액을 높이는 데에  따른 추가 보험료는 생각보다 크지가 않다. 책임보험의 액수를 $100,000/ $300,000/$100,000 에서 $250,000/$500,000/$250,000 까지 높이는 경우에 보험료의 차이는 자동차와 운전자의 수, 운전기록에 따라서 다르기는 하지만 대강 운전자 2분, 자동차 2대의 경우에 6개월의  추가 보험료가 약 $100 정도가  된다. ( 이 액수가 부담이 되는 분들은 자동차의 Deductible 을 $500 에서 $1,000 로 높이고 여기서 절약되는 보험료로 책임보험액수를 높이는 것도 좋은 방법이다.) $250,000/$500,000 위에 더 높은 보호를  하고자 하면  엄브렐라(Umbrella )보험의 가입까지도 가능하다.  엄브렐라 보험의 사용은 다음과 같다.예를 들어, 자동차 사고로 인해 2명이 부상을 당하게  되고 병원비가 $700,000 이  필요한 상황이 발생했다고 가정을 해보자. 가입하고 있는 자동차 보험에서는 한 사고당 보상해주는 병원비의 액수가 $500,000 이 최대인데 $200,000 이 부족하게 되는 것이다. 이때 가입하고 있는 엄브렐라(Umbrella) 보험에서 $200,000 을 보상해 주게된다.엄브렐라(Umbrella) 보험은 $1,000,000 부터 가입이 가능하고, 1년  보험료는 자동차 2대와 운전자 2명,운전기록이  우수한 경우에  1년에 약 $200 정도가 된다.

<다음 주에 계속>