최선호 보험전문인
한때 미국에서는 “소비가 미덕이다”라는 말이 유행처럼 번진 적이 있었다. 사람들이 돈을 써야 경제가 돌아가고, 소비가 늘어나야 기업도 살아난다는 논리였다. 실제로 미국 경제는 소비 중심 구조이기 때문에 어느 정도 일리가 있는 말이기도 하다.
하지만 그렇다고 해서 무조건 돈을 많이 쓰는 것이 좋은 일은 아니다. 소비와 낭비는 엄연히 다르다. 꼭 필요한 곳에 적절하게 돈을 쓰는 것은 현명한 소비이지만, 불필요한 지출까지 계속 늘어나는 것은 결국 재정 부담으로 돌아오기 때문이다. 그래서 예전부터 내려오던 “절약이 미덕이다”라는 말도 여전히 의미가 있다.
보험에서도 마찬가지다. 무조건 보험료를 싸게 만드는 것이 능사는 아니다. 그렇다고 불필요하게 비싼 보험료를 계속 내는 것도 현명한 일은 아니다. 중요한 것은 필요한 보장은 유지하면서 불필요한 낭비를 줄이는 것이다. 특히 최근처럼 주택보험료가 크게 오르는 시대에는 더욱 그렇다.
실제로 미국의 주택보험료는 최근 몇 년 사이 빠르게 상승하고 있다. 지역에 따라 차이는 있지만, 과거 10년 전과 비교하면 평균적으로 두 배 가까이 오른 경우도 적지 않다. 특히 플로리다, 캘리포니아, 텍사스 같은 지역은 허리케인, 산불, 폭풍 등의 영향으로 보험료 인상이 더욱 심하다.
보험료가 오르는 이유는 여러 가지다. 첫째는 인플레이션이다. 집값 자체가 올라갔고, 건축 자재 가격과 인건비도 크게 상승했다. 예전에는 20만 달러면 다시 지을 수 있었던 집이 지금은 35만 달러 이상 들어가는 경우도 많다. 보험회사는 결국 “재건축 비용”을 기준으로 보험료를 계산하기 때문에 보험료도 함께 오를 수밖에 없다.
둘째는 자연재해 증가다. 최근 미국에서는 허리케인, 토네이도, 산불, 우박 피해가 계속 증가하고 있다. 보험회사의 지출이 커지면 결국 그 부담은 보험 가입자 전체에게 보험료 인상 형태로 돌아온다. 보험회사는 자선단체가 아니라 손실을 계산하는 금융회사이기 때문이다.
그렇다면 이렇게 계속 올라가는 주택 보험료를 조금이라도 줄이는 방법은 없을까? 가장 대표적인 방법은 디덕터블(Deductible)을 높이는 것이다. 디덕터블이란 클레임이 발생했을 때 보험 가입자가 먼저 부담해야 하는 금액을 말한다. 예를 들어 디덕터블이 $2,500인데 피해액이 $10,000이라면, 보험회사는 $7,500만 보상하고 나머지 $2,500은 가입자가 부담한다는 뜻이다. 일반적으로 디덕터블이 높을수록 보험료는 내려간다. 왜냐하면 작은 클레임은 보험회사가 처리하지 않아도 되기 때문이다. 실제로 주택보험은 자동차보험처럼 자주 클레임이 발생하는 보험이 아니다. 큰 화재나 폭풍 피해 같은 중대 사고를 대비하는 성격이 강하다. 따라서 어느 정도 비상자금을 보유한 가정이라면 디덕터블을 높여 보험료를 줄이는 전략도 고려할 수 있다. 물론 반대로 사고가 났을 때 본인이 부담해야 하는 금액이 커진다는 점은 반드시 기억해야 한다.
둘째는 “클레임 자체를 줄이는 것”이다. 보험료에 가장 큰 영향을 미치는 요소 중 하나가 바로 클레임 기록이다. 보험회사 입장에서는 자주 클레임을 하는 집을 위험한 고객으로 보기 때문이다. 예를 들어 오래된 지붕, 낡은 수도관, 오래된 Water Heater 같은 시설은 미리 교체하는 것이 장기적으로 유리할 수 있다. 특히 물 피해(Water Damage)는 주택보험 클레임에서 가장 흔한 사고 중 하나다. 작은 누수가 큰 곰팡이 피해로 이어지면 수만 달러가 들어가기도 한다. 또한 집 주변 나무 관리도 중요하다. 오래되고 큰 나무가 집 가까이에 있으면 폭풍 때 쓰러질 위험이 커진다. 보험회사에 따라서는 나무 상태가 좋지 않다고 판단되면 보험 갱신 자체를 거절하는 경우도 있다.
셋째는 작은 클레임은 신중하게 생각하는 것이다. 예를 들어 피해액이 $2,000인데 디덕터블이 $1,500이라면 실제 보험회사에서 받는 금액은 $500 정도밖에 안 된다. 그런데 이런 클레임 기록은 몇 년 동안 남아 향후 보험료 인상에 영향을 줄 수 있다. 물론 큰 사고는 당연히 클레임해야 하지만, 아주 작은 금액까지 무조건 보험에 청구하는 것이 항상 유리한 것은 아니다.
넷째는 디스카운트를 적극 활용하는 것이다. 많은 보험회사는 자동차보험과 주택보험을 함께 가입하면 Bundle Discount를 제공한다. 경우에 따라 수백 달러 이상 절약되는 경우도 있다. 생명보험이나 Umbrella 보험까지 함께 가입하면 추가 할인이 붙는 경우도 있다. 또한 집에 보안 시스템(Security System), 화재 경보기, 누수 감지 장치 등을 설치하면 할인 혜택을 받을 수도 있다. 최근에는 스마트 홈 장비를 설치했다고 보험료를 낮춰주는 회사도 늘어나고 있다.
다섯째는 보험 내용을 정기적으로 점검하는 것이다. 많은 사람들이 집을 구매한 후 보험을 거의 들여다보지 않는다. 그러나 몇 년 사이 상황은 많이 바뀔 수 있다. 아이들이 독립해서 집에 고가 물건이 줄어들 수도 있고, 반대로 리모델링을 해서 집 가치가 올라갔을 수도 있다.
불필요한 Coverage가 들어가 있는지, 혹은 필요한 보장이 빠져 있는지를 주기적으로 확인하는 것이 중요하다. 다만 단순히 보험료를 줄이려고 Coverage를 무작정 삭제하는 것은 위험하다. 특히 Replacement Cost Coverage를 Actual Cash Value로 바꾸면 보험료는 줄어들 수 있지만, 사고 시 실제 보상 차이는 매우 커질 수 있다.
마지막으로 신용점수(Credit Score) 관리도 중요하다. 미국에서는 많은 보험회사가 보험료 산정 시 신용 정보를 참고한다. 신용점수가 높을수록 보험료가 낮아질 가능성이 크다. 같은 집이라도 신용 상태에 따라 보험료 차이가 나는 이유가 여기에 있다.
결국 주택 보험료를 절약하는 핵심은 “무조건 싼 보험”을 찾는 것이 아니다. 필요한 보장은 유지하면서 불필요한 낭비를 줄이는 것이다. 보험은 평소에는 눈에 잘 보이지 않는다. 하지만 큰 사고가 났을 때 인생 전체의 재정 상태를 지켜주는 마지막 안전망이 될 수도 있다. 그래서 보험료 절약은 단순히 돈을 덜 내는 기술이 아니라, 위험과 비용 사이에서 균형을 찾는 지혜라고 할 수 있다.
(최선호 보험 제공 770-234-4800)
