[전문가 칼럼] 보험, 그것이 알고 싶다 : 우산보험(Umbrella Insurance)은 정말 우산을 보험 드는 걸까

최선호 보험전문인

 

보험에는 이름만 들어서는 무슨 뜻인지 쉽게 짐작하기 어려운 용어들이 있다. 그중 하나가 바로 Umbrella Insurance이다. 영어를 그대로 번역하면 '우산보험'인데, 처음 듣는 사람은 우산을 도난당했을 때 보상해 주는 보험쯤으로 오해하기 쉽다. 하지만 실제로는 우산과는 전혀 관계가 없다.

왜 하필 '우산'이라는 이름이 붙었을까? 우산이 비를 막아 주듯이, 기존 자동차보험이나 주택보험의 책임보상 한도를 초과하는 손해를 한 번 더 덮어 주는 보험이라는 뜻에서 붙여진 이름이다.

'우산도' 씨는 평소 순하고 사람을 잘 따르는 반려견을 키우고 있었다. 그런데 어느 날 산책 도중 예상치 못한 사고가 발생했다. 개가 지나가던 이웃을 갑자기 물어 크게 다치게 한 것이다. 응급실 치료와 수술을 받은 피해자는 결국 변호사를 선임했고, 얼마 지나지 않아 우산도 씨에게 연락이 왔다. "혹시 Umbrella Insurance를 갖고 계십니까?" 우산도 씨는 순간 당황했다. 자동차보험도 있고 주택보험도 있는데 왜 또 다른 보험을 묻는 것일까?

보험회사에 문의해 보니 그제야 우산보험이 무엇인지 알게 되었다. 주택보험과 자동차보험에는 모두 **Liability(책임보상)**이 들어 있다. 내가 실수로 다른 사람에게 신체적 피해나 재산상 손해를 입혔을 때 보상해 주는 항목이다.

예를 들어 우리 집 계단에서 손님이 크게 다치거나, 반려견이 사람을 물거나, 자동차 사고로 여러 사람이 부상을 입었다면 책임보험이 먼저 적용된다. 문제는 손해액이 보험 한도를 초과하는 경우다. 가령 주택보험의 책임보상 한도가 30만 달러인데 법원 판결이나 합의금이 100만 달러라면 보험회사는 30만 달러까지만 지급한다. 나머지 70만 달러는 원칙적으로 본인이 부담해야 한다. 바로 이 부족한 부분을 메워 주는 것이 Umbrella Insurance이다.

자동차 사고도 마찬가지다. 최근 미국에서는 의료비와 소송 비용이 크게 증가하면서 수백만 달러의 배상 판결이 내려지는 사례도 드물지 않다. 특히 여러 명이 다치는 사고나 영구적인 장애가 발생한 경우에는 일반 자동차보험 한도만으로 부족한 경우가 생길 수 있다. 이럴 때 우산보험이 자동차보험 위에서 추가 보장을 제공한다.

가입 방법은 비교적 간단하다. 대부분의 보험회사는 자동차보험과 주택보험을 같은 회사에 가입한 고객에게 우산보험 가입을 허용한다. 또한 자동차보험과 주택보험의 책임보상 한도를 일정 수준 이상으로 유지하도록 요구하는 경우가 많다.

우산보험은 보통 100만 달러 단위로 가입하며, 필요에 따라 200만 달러, 300만 달러, 500만 달러 이상까지도 선택할 수 있다. 보험료는 가입 금액과 운전자 수, 주택 수, 보유 차량, 반려견 종류 등에 따라 달라지지만, 일반적으로 연간 수백 달러 수준으로 가입하는 경우가 많다. 추가되는 보장 규모를 생각하면 비교적 부담이 크지 않은 보험으로 평가된다.

그렇다면 우산보험은 부자들만 필요한 보험일까? 반드시 그렇지는 않다. 집을 소유하고 자동차를 운전하는 사람이라면 누구나 큰 사고를 낼 가능성은 있다. 자산이 많지 않더라도 임금 압류나 미래 소득에 대한 법적 책임이 발생할 수도 있기 때문에 적절한 책임보장은 누구에게나 중요하다.

특히 다음과 같은 경우에는 우산보험을 한 번쯤 검토해 볼 만하다. 여러 채의 부동산을 보유한 경우, 운전하는 가족이 여러 명인 경우, 운전 연령의 자녀가 있는 경우, 수영장이나 트램펄린을 설치한 경우, 반려견을 키우는 경우, 또는 장래에 보호해야 할 자산이 있는 경우에는 책임 위험이 상대적으로 높아질 수 있다.

보험은 자신의 재산을 지키기 위한 수단이기도 하지만, 사고를 당한 상대방을 충분히 보상하기 위한 사회적 안전장치이기도 하다. 우산보험은 자주 사용하는 보험은 아니다. 그러나 한 번 사용할 상황이 생기면 수십만 달러, 때로는 수백만 달러의 재산을 지켜 줄 수도 있다.

자동차보험과 주택보험을 점검하는 기회가 있다면 현재 책임보상 한도가 충분한지, 그리고 우산보험이 필요한 상황인지를 보험 전문가와 함께 검토해 보는 것이 좋다. 평소에는 존재감이 거의 없지만, 폭우가 쏟아질 때 가장 고마운 것이 우산이다. Umbrella Insurance도 바로 그런 보험이라고 할 수 있다.

(최선호 보험 제공 770-234-4800)