[전문가 칼럼] 보험, 그것이 알고 싶다 : 주택보험과 HOA, 누구의 말을 따라야 할까?

최선호 보험전문인

 

미국의 단독주택 단지(Subdivision)에 살다 보면 가장 자주 듣게 되는 약자가 있다. 바로 **HOA(Homeowners Association)**이다. 우리말로는 주택소유자협회 정도로 번역할 수 있다. HOA가 있는 커뮤니티에서는 집을 구입하는 순간부터 회원이 되며, 일정한 회비를 내고 협회의 규정을 따라야 한다.

HOA가 존재하는 이유는 단지 전체의 환경과 주택 가치를 유지하기 위해서이다. 잔디 관리, 외벽 페인트 색상, 울타리 설치, 지붕 교체, 나무 제거 등 다양한 사항을 일정한 기준에 따라 관리한다. 덕분에 단지 전체의 미관이 유지되고 주택 가치에도 긍정적인 영향을 미치는 경우가 많다. 그러나 가끔은 HOA와 보험회사의 요구가 서로 충돌하는 상황도 발생한다. 

실제 사례를 하나 살펴보자. '장단지' 씨는 최근 주택보험을 다른 보험회사로 옮겼다. 보험료를 비교해 보니 기존 회사보다 조건이 좋아 변경하게 된 것이다. 며칠 후 새 보험회사에서 연락이 왔다. 집 가까이에 있는 큰 나무가 너무 집 쪽으로 기울어져 있어 강풍이 불면 지붕을 덮칠 위험이 있으니 가지를 정리하거나 필요한 경우 나무를 제거하는 것이 좋겠다는 내용이었다. 보험회사는 위험 요소를 개선하지 않으면 갱신에 영향을 받을 수도 있다고 설명했다. 장단지 씨는 곧바로 조경업체를 불러 집 쪽으로 뻗은 굵은 가지를 정리했다. 

그런데 며칠 뒤 이번에는 HOA에서 편지가 도착했다. 사전 승인을 받지 않고 나무를 훼손했으므로 규정 위반 소지가 있으며, 정해진 절차에 따라 심의를 받거나 벌금을 부과받을 수 있다는 내용이었다. 보험회사의 권고를 따랐는데 HOA에서는 규정을 위반했다고 하니 장단지 씨는 적지 않게 당황했다.

왜 이런 일이 생기는 것일까? HOA는 커뮤니티 전체의 경관과 통일성을 중요하게 생각한다. 특히 오래된 나무는 단지의 경관을 구성하는 중요한 요소이기 때문에 가지를 크게 자르거나 나무를 제거할 경우 사전 승인을 요구하는 곳이 많다.

반면 보험회사는 미관보다 위험 관리(Risk Management)를 우선한다. 집 위로 가지가 지나가거나 고사목이 있는 경우, 강풍이나 폭풍우 때 지붕 손상이 발생할 가능성이 높다고 판단한다. 실제로 최근 미국에서는 허리케인, 토네이도의 강풍 피해가 증가하면서 보험회사들이 나무 관리에 더욱 엄격해지는 추세이다.

드론이나 위성사진을 이용해 보험회사가 주택 상태를 점검하는 사례도 점점 늘고 있다. 집주인이 직접 신청하지 않았더라도 보험회사가 위험 요소를 발견하면 개선을 요구하거나, 심한 경우에는 갱신을 거절하는 사례도 있다.

이처럼 HOA와 보험회사는 서로 목적이 다르다. HOA는 단지 전체의 미관과 재산 가치를 관리하는 조직이고, 보험회사는 사고 위험을 줄이는 것이 가장 큰 관심사이다. 따라서 두 기관의 요구가 서로 다를 수도 있다. 이럴 때 가장 좋은 방법은 작업을 시작하기 전에 HOA와 보험회사 양쪽 모두와 미리 상담하는 것이다.

보험회사가 위험 제거를 요구했다면 그 내용을 문서로 받아 HOA에 제출하면 승인받는 데 도움이 되는 경우가 많다. 또한 나무 제거가 아니라 가지치기만으로도 위험을 줄일 수 있는지 함께 협의하는 것이 바람직하다.

특히 나무 제거, 울타리 설치, 외벽 도색, 지붕 교체, 창문 교체처럼 외관이 바뀌는 공사는 대부분 HOA의 Architectural Review Committee(ARC) 승인을 요구하는 경우가 많으므로 먼저 확인하는 습관이 필요하다. 많은 사람들이 "내 집인데 내가 마음대로 할 수 있는 것 아니냐"고 생각하지만, HOA가 있는 커뮤니티에서는 집을 구입할 때 이미 HOA 규정을 따르기로 계약한 것이나 마찬가지이다.

물론 HOA마다 규정은 모두 다르다. 어떤 곳은 뒷마당의 나무는 자유롭게 관리할 수 있지만, 어떤 곳은 작은 조경 변경도 승인을 받아야 한다. 따라서 이웃의 경험만 믿고 작업하기보다는 자신의 HOA 규정을 확인하는 것이 가장 안전하다.

주택보험과 HOA는 모두 집을 보호하기 위한 제도이지만 바라보는 관점은 서로 다르다. 하나는 사고를 예방하기 위해 위험을 줄이려 하고, 다른 하나는 아름답고 조화로운 주거 환경을 유지하려 한다. 두 기준을 모두 이해하고 미리 확인하는 습관이 불필요한 벌금이나 문제를 예방하는 가장 좋은 방법이라 하겠다.

 

 (최선호 보험 제공 770-234-4800)