보험사와 체결한 계약 따라 고객 투자 받아
은퇴 후 매월 혹은 일정기간 페이먼트 지급
요즘 은퇴 후 고정 수입을 얻는 방법으로 어누이티(은퇴연금보험·annuity) 상품이 인기를 끌고 있다. 실제 보험업계에는 어누이티를 문의하는 한인들이 크게 늘고 있고 또 많은 보험인들이 고객들에게 어누이티 상품을 소개해주고 있다. 하지만 어누이티가 모든 사람들에게 적합한 상품은 아니다.
어누이티 상품은 매우 복잡하고 또 종류도 많다. 어떤 상품은 가입자들 보다는 보험회사나 에이전트에게 유리(커미션, 관리비 등등)한 것도 있다. 따라서 상품을 고를 때는 정확한 이해와 함께 자신에게 맞는 상품인지만을 고려해야 한다.
전문가들은 어누이티 상품을 구입하기 전 ▲어누이티가 무엇인지 충분히 이해해야 하며 ▲은근한 강요를 거부 할 줄 알아야 하고 ▲자신에게 맞는 상품인지 결정하라고 조언했다. 캘리포니아 보험국은 조금이라도 의심이 들거나 문의점이 있다면 즉시 보험국과 연락하라고 당부하고 있다.
▲어누이티란
어누이티는 고객과 보험사간의 계약으로 보험회사에 일시불로 또는 여러차례의 보험료를 지불하는 방식으로 구입하는 은퇴 상품이다.
보험회사는 고객에게 돈을 페이먼트로 지불한다. 계약에 따라 평생을 줄 수도 있고 일정 기간만 지불할 수 있다.
일반적으로 어누이티 상품은 투자금의 일부에서 보험회사나 브로커, 에이전트에게 나가는 커미션과 기타 관리비 등이 발생한다. 따라서 주식과 채권보다 수익은 조금 적은 편이다.
▲강요 금물
보험 에이전트는 절대 어누이티 판매를 위해 고객들에게 강요하면 안된다. 이런 행위는 불법이다. 전미 은퇴자협회(AARP)는 많은 은퇴 노인들이 리버스 모기지를 사용해 어누이티를 구입하고 있다며 매우 주의해야 한다고 경고했다. 어누이티에는 관리비와 기타 비용이 많이 들어가기 때문이다.
보험법에 따라 어누이티를 고객에게 판매하는 사람들은 기간과 규정, 비용, 혜택에 대한 정보를 정확하고도 정직하게 말해줘야 한다.
▲내게 맞는 상품 고르기
자신에게 맞는 상품은 재정 상황, 나이, 건강상태, 목표 등에 따라 달라질 수 있다. 같은 상품이라도 어떤 사람에게는 매우 적합하지만 다른 사람에게는 맞지 않는다.
▷어누이티 상품을 구입한 후에도 은행과 같은 곳에 비상금을 충분히 가지고 있는가. ▷어누이티 상품을 구입한 후에도 롱텀케어(장기간병)비용과 기타 필요한 의료비용으로 쓴 충분한 돈이 남아 있는가. ▷어누이티로부터 돈을 받기 시작할 때까지 생활비 지출을 감당할 수 있는가. 만일 이중 하나라도 ‘노’라는 대답이 나온다면 어누이티 상품을 구입하지 않는 것이 좋다.
일단 구입 결정을 했다면 자신에게 맞는 상품을 고르는 것이 중요하다.
▷소셜시큐리티, 연금과 함께 어느 정도의 수입이 필요한지. ▷자신만을 위해 필요한 수입인지 또는 배우자까지 필요한지를 고려한다. ▷얼마나 오랜 기간 어누이티에 돈을 넣을 것인가, 필요할 때 돈을 찾을 수 있는가. ▷위약 비용은 얼마나 되나. ▷한번에 모든 보험료(lump sum)를 내는 것인가 아니면 일정금액의 보험금을 내야 하는 계약인지 확인한다. ▷고정 어누이티라면 이자율과 또 보장 기간을 확인한다.
▲종류
▷라이프 어누이티(Life Annuity·종신연금보험)
보험회사가 가입자가 살아있는 동안 평생 일정 수입을 지불해 준다. 그러나 가입자가 죽으면 더 이상의 베니핏은 배우자나 유족들에게 제공되지 않는다.
▷기간확정 어누이티(Period Certain Annuity)
보험사가 계약 당시 정해진 기간동안만 돈을 지불한다.
▷혼합형 어누이티(Life Annuity with Period Certain)
보험사는 가입자가 살아있는 동안 일정수입을 지불해 주지만 가입자가 선택한 기간(certain period) 이전에 숨지면 나머지 수입은 기간이 끝날 때까지 가입자가 정한 유족에게 계속 지불된다.
▷조인트 배우자 어누이티(Joint and Survivor Annuity)
보험사는 가입자가 살아 있는 기간동안 돈을 지불할 것이고 가입자가 숨지면 매달 지불되던 수입의 일정 %(예를 들어 50% 또는 75%)를 가입자가 정한 배우자가에게 지불한다.
<김정섭 기자>
수명이 길어지면서 은퇴후 별도의 수입을 보장 받을 수 있는 다양한 투자 상품에 관심이 모아지고 있다. 이중 하나가 은퇴연금보험 즉 어누이티 상품이다. 하지만 선택할 때는 여러 가지 신중하게 고려해야 할 점들이 많다. <뉴욕타임스 마크 맥긴 삽화>
