신용평가에 영향없는 이점
고금리 영향으로 미국에서 ‘선구매 후결제’(Buy Now Pay Later·BNPL, 이하 후불결제) 이용이 급증하고 있다고 월스트릿저널(WSJ)이 18일 보도했다. 하지만 신용평가 업체에 관련 이용 내역이 통보되지 않아 신용점수에 영향이 없다는 점 때문에 과소비를 부추길 우려도 제기된다.
데이터 분석업체 렉시스넥시스리스크솔루션에 따르면 미국 성인 4명 가운데 한 명이 후불결제 서비스를 이용해본 적이 있다. 또 어도비의 마케팅 데이터 분석 설루션 ‘어도비 애널리틱스’는 각각 지난달 24일과 27일 블랙프라이데이와 사이버먼데이 때 온라인 매출의 7.2%가 후불결제로 이뤄졌다고 밝혔다. 지난해보다 25% 증가한 수치다.
고금리로 가계 가처분 소득이 줄어들고 코로나19 팬데믹 때 저축이 고갈되자 후불결제 이용이 늘고 있다.
후불결제는 그야말로 물건을 먼저 구매하고 나중에 돈을 지불하는 금융 서비스다. 미국에서 애프터페이와 어펌, 클라나 등 업체가 이 서비스를 제공하는데, 한도는 최대 2만5,000달러, 연간 이자율은 0~36%다. 미국 내 신용카드의 연평균 이자율은 21.19%다. 한국에서는 네이버와 카카오, 토스가 비슷한 서비스를 제공한다.
신용카드와 같은 듯 보이지만 차이가 있다. 예를 들어 100달러짜리 옷을 산다고 가정할 경우, 신용카드로 지불할 때 다음 만기일까지 갚거나 최소한 금액만 지불하고 이자를 낸다면 대금 지급을 몇 달간 미룰 수 있다.
반면에 후불결제는 넉 달간 25달러, 또는 이자를 포함해 그 이상의 고정된 금액을 지불한다. 신용카드와 달리 이용해도 신용평가사에 통보되지 않는다는 점 때문에 후불결제를 선호하는 미국인도 적지 않다.
애프터페이의 후불결제로 식료품과 화장품, 아이 미술용품 등을 구매한다는 프리실라 로드리게스 씨는 “애프터페이는 신용평가업체 에퀴팩스에 정보를 제공하지 않는다”면서 “이 점이 매력적”이라고 털어놨다.
에퀴팩스와 엑스페리안, 트랜스유니언 등 3대 신용평가 기관은 지난해 후불결제 업체들에 관련 정보를 받는 것을 추진했지만, 대형 후불결제 업체들은 이를 꺼리고 있다.
이에 소비자 단체들은 미국인들이 감당할 수 있는 것보다 더 많은 빚을 지는 것을 우려하고 있다.
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