학자금 대출 시스템이 다시 작동하기 시작하고 있다. 2년 이상의 중지기간을 거친 후 약 2,700만 명에 달하는 연방 학자금 대출자들은 내년 5월부터 페이먼트를 재개해야 한다. 당초 상환 재개일은 내년 2월1일이었으나 지난 21일 바이든 행정부는 이를 내년 5월1일로 연기하는 조치를 취했다. 유예기간 중 대부분의 대출자들은 페이먼트를 하지 않아도 됐으며 이자도 붙지 않았다. 연체 대출자들은 추심업체로부터 보호를 받았다. 지난 2년 사이의 격변은 현재 당신의 개인적 상황과 재정적 생활이 완전히 다르다는 것을 뜻할 수도 있다. 만약 당신이 상환을 재개하는 것에 대해 불안해하고 있다면 당신에게는 많은 선택들이 있다. 그렇지만 이것들을 철저하게 평가하는 일은 쉽지 않다. 다음은 당신이 상환 재개, 그리고 당신에게 도움이 될 만한 플랜들과 관련해 당신이 알아야 할 것들이다.
당초 2월이었던 재개일 5월로 90일 연기
서비스기관 정보관리 상태부터 확인해야
상환능력 안 될 경우 이용가능 옵션 많아
대출시뮬레이터 도구로 플랜 비교 바람직
■가장 먼저 해야 할 일은 무엇인가?
당신의 대출 서비스 기관-당신의 페이먼트 접수와 관리를 위해 정부에 의해 고용된 기관-이 당신을 제대로 찾을 수 있는지를 확실히 해야 한다. 서비스 기관 웹사이트로 가서 이메일 주소와 우편주소 그리고 전화번호 등 당신의 최신 연락관련 정보를 갖고 있는지 확인해야 한다. 당신 서비스 기관이 누군지 확실치 않다고? StudentAid.gov로 가서 당신 계좌의 대시보드를 찾은 다음 ‘My Loan Servicers’ 섹션까지 스크롤 다운하면 된다. Federal Student Aid Information Center, 1-800-433-3243으로 전화를 해도 된다.
■언제 페이먼트가 다시 시작되나? 그리고 어떻게?
당신은 첫 페이먼트 기일 최소 3주 전에는 청구서를 받아야 한다. 하지만 그 전에 당신이 얼마를 갚아야 하고 페이먼트가 언제까지인지 대출 서비스 기관에 연락해 볼 수 있다.(온라인이 더 효율적이다.) 당신이 재상환 플랜을 바꾸지 않았다면 페이먼트 기일은 유예 이전과 같을 것이다.
이것은 중요하다. 팬데믹 이전-2020년 3월13일 이전-에 자동 페이먼트 플랜에 있었다면 이것을 다시 선택해야 한다. 서비스 기관은 이것과 관련해 연락을 할 것이다. 당신이 응답하지 않는다면 페이먼트는 자동으로 재개되지 않는다. 그동안 계속해 페이먼트를 해온 사람들-약 50만 명-은 아무 것도 할 필요가 없다.
만약 첫 페이먼트를 놓쳤더라도 당황하지 말라. 서비스 기관에 연락해 잘 조정하면 된다. 하지만 90일 이상 연체된다면 서비스 기관은 이것을 주요 크레딧 기관들에 보고할 것이다.
■대출 페이먼트를 감당할 능력이 되지 않는다. 내 옵션은?
서로 다른 자격기준과 조건들 그리고 아주 지루한 세세한 내용들을 가진 많은 옵션들이 있다. 하지만 크게 3가지 종류로 볼 수 있다.
기간에 의거한 재상환 플랜들: 여기에는 표준적(고정 페이먼트), 점진적(페이먼트가 갈수록 늘어나는) 그리고 연장된(더 오랜 기간에 걸쳐 갚는) 재상환 플랜들이 있다.
수입 기반(Income-driven) 재상환 플랜들: 이 플랜들은 당신 수입에 기반하고 있다. 월 페이먼트가 0일수도 있다. 수십 년 갚은 후에도 여전히 잔액이 남아 있다면 정부에 의해 탕감 받는다. 페이먼트에 어려움을 겪을 것으로 예상되는 사람들이 선호할 수 있는 플랜이다.
중지 버튼(Pause-button) 옵션들: 대출자들은 페이먼트를 일시 중지시켜주는 연기( deferment)나 유예(forbearance)를 요청할 수 있다. 하지만 여기에는 장기적으로 상당한 비용이 따른다. 유예를 받으면 페이먼트는 중단되지만 이자는 계속 붙는다. 이자 상환이 되지 않으면 대출 잔액에 추가된다. 연기 또한 비슷하다. 하지만 일반적으로 조건이 약간 더 좋은 보조 대출의 경우 중단 기간에도 이자가 붙지 않는다.
■소득 기반 플랜에 대해 좀 더 설명해 달라
규정들이 아주 복잡하다. 그러나 요지는 간단하다. 페이먼트가 당신의 수입에 따라 계산되고 매년 재조정된다는 것이다.
일정 기간 상환을 하고 나면-통상 20년 일부의 경우 25년- 대출 잔액은 탕감된다.(이 잔액은 수입으로 간주돼 과세 대상이다. 하지만 임시 규정에 의해 오는 2025년까지는 한시적으로 면세가 된다.)
이용 가능한 플랜들은 내용이 다 달라 혼란스럽다. 게다가 새로운 플랜이 등장할 예정이다. 당장은 아니지만 말이다. 알파벳 약어로 말한다면 PAYE, REPAYE, I.C.R., 그리고 I.B.R(이것은 두 가지 버전이 있다. 새로운 대출자들에게는 약간 더 나은 조건이 적용된다.) 등이다.
월 페이먼트는 종종 재량 소득의 10 혹은 15%로 계산된다. 그러나 한 플랜의 경우는 20%이다. 재량 소득은 가구 규모에 따라 조정되는 빈곤 수준의 150%를 초과하는 소득을 말한다. “통상적으로 PAYE의 페이먼트가 가장 낮고 그 다음으로 대출자 상황에 따라 I.B.R. 혹은 REPAYE가 뒤따른다”고 학자금 대출 전문가인 마크 캔트로위츠는 말했다.
■고려해야 할 것이 많다. 나에게 최선인 플랜을 어떻게 고르나?
플랜들을 분석하는 것은 곤혹스러운 일이다. 그래서 StudentAid.gov이 제공하는 대출 시뮬레이터 도구를 사용하는 것이 도움이 된다. 당신이 옵션들을 살펴보고 어떤 게 당신의 목표-예를 들어 가장 액수가 낮은 페이먼트 플랜인지 아니면 조속한 상환을 가능케 하는 플랜인지 등-에 맞는지 결정하는 데 도움이 된다.
다행스럽게도 이것이 사용이 아주 용이하다. 당신이 접속해 들어가면 도구는 자동적으로 당신의 대출을 계산에 사용한다.(연방 대출 가운데 만약 빠진 것이 있다면 당신이 직접 추가할 수 있다.) 또한 플랜들을 나란히 놓고 비교할 수도 있다. 월 페이먼트와 충액 등 장기적인 비용이 얼마나 될 지와 부채 탕감이 있을지 등을 말이다. 전문가들은 대부분의 대출자의 경우 가장 웰 페이먼트가 낮은 플랜은 소득 기반 혹은 연장된 플랜이라고 말한다.
■나는 소득 기반 플랜에 들어 있었다. 이제 어떻게 되는 것인가?
당신은 여전히 같은 플랜에 등록돼 있다. 그리고 좋은 소식이 있다. 당신이 페이먼트를 멈췄던 모든 달들은 당신이 실제로 페이먼트를 해왔던 것처럼 간주돼 탕감 자격기간 계산에 포함된다. 등록을 유지하려면 매년 당신의 소득과 가족 규모를 재인증 해야 한다. 하지만 오는 8월 전에는 이런 요구를 받지 않을 것이다.
그럼에도 당신은 어쨌든 더 빨리 재인증을 하고 싶어 할지 모른다. 당신 소득이 줄고 가족 수가 늘었다면 이를 업데이트할 경우 당신 페이먼트는 줄어들 것이다. 업데이트를 위해서는 온라인으로 I.D.R. 신청을 방문해 “Recalculate My Monthly Payment” 옆의 버튼을 누르면 된다.
오는 7월31일까지는 당신이 이런 정보를 셀프 업데이트 할 수 있다. 구두로도 할 수 있고 StudentAid.gov 웹사이트를 통해서도 할 수 있다.(이렬 경우 Federal Student Aid 아이디와 패스워드가 필요하다.) 8월부터 당신 소득은 검증을 받아야 한다. 당신은 연방국세청과 협력하고 있는 데이터 검색 도구를 사용해 소득관련 서류를 전자 방식으로 제출할 수 있다.
이것은 아주 중요하다. 만약 재인증에 실패한다면 플랜에서 제외될 수 있는 위험을 안게 된다, 그럴 경우 재정적 대가는 아주 크다. 서비스 기관은 당신에게 이를 상기시켜 주도록 돼 있지만 당신이 먼저 움직이는 것이 좋다. 마감일이 언제인지 확인해 캘린더에 표시해두기 바란다.
<By Tara Siegel Bernard>
