비용 들더라도 투자전문가 도움 받는게 이익 더 커
현금 유동성 고려하지 않고 빚 없애기 바람직 안해
당신이 연 5만달러를 벌든, 50만달러를 벌든 어떻게 돈을 관리하느냐에 따라 당신의 미래가 좌우된다. 이머전시 상황에 대한 준비를 하지 않으면 힘든 상황이 닥쳤을 때 버티기 어렵고, 최악의 사태가 발생하면 처음부터 다시 시작해야 한다. 동시에 당신이 투자관리를 잘못하는 것은 당신의 포트폴리오와 미래를 취약하게 만들 수 있다. 당신이 이같은 취약성을 줄이고 미래의 재정을 보호하려면 다음과 같은 실수들을 피해야 한다.
1. 위험요소를 잘못 평가하는 것
“사람들의 재산 축적을 방해하는 첫번째 요소는 바로 위험요소를 잘못 평가하는 것”이라고 북가주 월넛크릭에 있는 ‘펄 웰스 어드바이저’(Pearl Wealth Advisors)사의 창업주이자 CFP인 조셉 스와이스는 말한다.
위험요소 책정에 실패한다는 것은 여러 카테고리로 나뉜다. 예를 들어 당신이 보험을 들지 않거나, 투자를 한 분야에만 몰아서 한다거나 하는 것이다. 원인이 뭐든, 당신의 태도가 변하는 것이야말로 당신의 재산 증식에 가장 중요한 요소가 된다고 스와이스는 말한다.
2. 재산관리를 혼자 하는 것
어떤 사람들은 자신의 돈을 어떻게 관리해야할지 모르거나, 누구에게 도움을 요청해야할지 확신하지 못한다. 이럴 때 당신이 전문가의 도움을 구한다면 돈을 어떻게 운용해야할지 알 수 있게 된다.
“나는 이 사안이 그들에게 도움이 필요하다는 것을 모르는 것 이상으로 심각한 문제라고 생각한다”고 샌디에고에 본사를 둔 투자회사 ‘롤링&어소시어츠’의 재산관리 디렉터인 로렌조 산체스는 말한다. 그는 이것을 이렇게 비유한다: 돈 관리에 대해 이처럼 무심한 태도는, 젊은 사람들이 건강상의 문제가 없다는 이유로 의사를 정기적으로 찾아가지 않는 것과 같다고. 게다가 혼자서 돈 관리를 하는 것에는 또 다른 기회비용이 따를 수 있다. 산체스는 “구글의 컴퓨터 사이언스 엔지니어는 자신의 세금 환급 파일링을 직접 할 수 있는 능력이 있다.
그러나 그는 그 시간을 오히려 다른 것에 더 잘 쓸 수 있을 것이다. 직접 세금보고 준비를 하는 것이 오히려 기회비용(한가지 목적을 위해 투입된 자본이 다른 목적으로 투입됐을 때 얻을 수 있으리라고 여겨지는 포기된 가치)를 낮출 수 있다”고 지적한다.
3. 충분한 개인보험을 들지 않는 것
많은 사람들은 장애보험이나 생명보험을 갖고 있지 않거나, 이런 분야에 대해 충분한 커버리지를 갖고 있지 않다.
NPR은 기업들의 41%가 장기 장애보험을 제공한다고 보도했는데, 그러나 이는 당신이 이것에 가입할 때 혜택을 받을 수 있다. 스와이스는 “사람들은 장애라는 것이 자기 자신이 아닌 ‘누군가에게’ 일어나는 것 중 하나라고 생각한다”고 말했다.
4. 집 보험을 들지 않는 것
당신의 집이 보험에 들어있는 상태인지 아닌지조차 당신은 모를 수도 있다. 단순히 매년 똑같은 플랜을 갱신한다면, 당신의 집 가치가 매년 상승하는 것을 고려할 때 이를 충분히 보상하지 못할 지도 모른다. 또한 당신이 홍수나 지진, 산불과 같은 재난이 일어날 확률이 있는 지역에 살고 있다면, 당신은 보조 보험이 필요할 수도 있다.
“캘리포니아주 산불을 생각해보라. 피해를 당한 많은 사람들은 재건 비용을 커버할 만큼 충분한 주택 소유주 보험을 갖고 있지 않았다. 집이 불탔을 때 그들은 집의 가치만큼 보상받지 못했다.”라고 스와이스는 설명한다.
5. 감정적으로 투자 결정을 내리는 것
단기적인 손실을 겪은 뒤 불안이 커지면, 당신은 비이성적인 결정을 내려 장기적인 손실마저 초래할 수 있다.
산체스는 감정적인 결정의 일례로 ‘마켓이 떨어졌을 때 모든 현금을 투자하는 것’과 같은 행동이라고 말한다. 이와 같은 실수를 피하는 한가지 방법은 당신의 투자를 관리해줄 전문가를 고용하는 것이다.
“재정 설계사들을 이용하는 장점 중 하나는 그들은 당신의 돈에 대해 감정적으로 대응하지 않는다는 것”이라고 스와이스는 말한다.
만약 당신이 당신의 포트폴리오를 직접 관리한다면, 헌신적으로 투자 계획에 신경써야 섣부른 결정을 피할 수 있을 것이다. 마켓이 떨어지는 상황이라고 해서 계획에 갑작스러운 변화를 주지 말라. 은퇴에 가까운 시기가 아니라면, 힘든 상황을 잘 넘길 수 있을 것이다.
6. 한가지 자산에 너무 많은 투자를 하는 것
한 분야의 투자에 너무 많은 돈을 쏟는것은 위험부담이 크다.
예를 들어 집에 너무 많이 쏟아붓는다면, 당신은 ‘하우스-리치’(house-rich)나 ‘캐시-푸어’(cash-poor)로 귀결될 수 있다. 당신이 사업을 한다면 모든 자본을 설비 또는 재고에 투자해 발이 묶일 수 있다.
스톡옵션을 가진 테크업계 종사자들은 회사에 대한 충성심이 지나친 나머지, 그들의 투자를 회사주식을 사는데 지나치게 집중할 수도 있다고 스와이스는 지적한다.
7. 현금을 유지하지 않는 것
한 분야 투자에 지나치게 집중하는 것은 또한 현금 유동성에도 제한을 줄 수 있다.
예를 들어 당신이 예산을 다 써가며 집을 사거나, 낮은 이자율의 모기지를 빨리 갚아버리는 데 치중한다면, 당신은 매월 현금 유동성이 빡빡한 상황에 처하게 된다. 스와이스는 “현금 유동성은 당신이 인생에서 하고 싶은 일을 하기 위한 핏줄과 같은 것”이라고 설명한다.
8. 직장이 제공하는 혜택을 놓치는 것
많은 기업들은 직원들을 위해 제3자 회사를 통해 디스카운트 프로그램과 혜택을 제공한다.
“많은 사람들은 그들이 이용하지 않는 혜택이 있다는 것을 알지 못한다”고 산체스는 말한다. 한 예로 그는 디스카운트된 법적 서비스를 꼽으며, 당신이 트러스트나 유언장을 준비하기 위해 부동산 설계 전문 법조인을 고용할 때 수백 또는 수천달러를 절약할 수 있는 혜택을 누릴 수 있다고 설명한다. 그는 당신의 직장이 직원에게 제공하는 혜택을 정기적으로 점검하면서 돈을 절약하는 방법을 강구하라고 조언한다. <구성훈 기자>
한 분야에 집중투자하는 것은 리스크가 너무 크다. 다양한 분야에 분산투자하는 것이 바람직하다고 전문가들은 조언한다. <뉴욕타임스>
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