풀서비스보다 비용 적게 드는 디스카운트 브로커 선택이 바람직
은퇴를 대비해 저축 플랜을 개설하고 싶은데 어떻게 해야 하는지 묻는 독자들이 많다. 개인이 개설하는 은퇴 저축 플랜으로는 IRA가 대표적이다. IRA는 일반 보험에이전시 에이전트를 통해 주류 보험회사의 IRA 상품에 가입할 수도 있고 직접 거래 은행을 통해 가입할 수도 있다. 요즘은 인터넷이 발달돼 이들을 거치지 않고 직접 온라인으로 IRA 취급 금융거래 회사를 선택해 개설할 수도 있다. 온라인을 통해 직접 가입할 수 있는 방법을 소개한다.
■ 디스카운트 브로커(discount brokerage) 회사를 찾는다
디스카운트 브로커(discount broker)란 약간의 커미션을 받아 팔고 사는 주문을 대행해 주는 주식 중개업자를 말한다. 한국어로 표현하면 온라인 할인중개업자라고 할 수 있다.
하지만 고객에게 광범위한 서비스를 제공하는 풀 서비스 브로커(종합금융 중개서비스회사)와는 달리 투자 자문은 하지 않는다.
온라인 기술이 발달되지 않았을 때는 돈많은 부자들만이 브로커를 고용해 주식 거래를 시도했다. 하지만 요즘 인터넷이 보편화 되면서 적은 비용으로도 중개를 하고 또 수수료도 적게 낼 수 있는 디스카운트 브로커가 폭발적인 인기를 끌고 있다.
아직 이 디스카운트 브로커 어카운트를 개설하지 않았다면 알맞은 브로커 회사를 찾아 구좌를 오픈하면 된다.
디스카운트 브로커를 선정할 때는 고려해야 할 점들이 몇 가지 있다.
▲수수료에 유의한다. 법에 따라 IRA 어카운트를 맡는 트러스티(브로커 회사)는 고객 IRA를 관리해주는 수수료를 매년 받을 수 있다. 많은 회사들이 IRA 관리비용으로 연 30달러 가량 받는다. 하지만 관리비를 전혀 받지 않는 곳도 있다.
▲사고파는 거래를 할 때 지불하는 커미션을 고려한다. 주식을 사거나 팔 때마다 얼마의 커미션을 지불해야 하는지 알아 본다.
한번 구입하고 오랫동안 팔지 않고 가지고 있는 장기 투자 전략을 사용한다고 해도 IRA 어카운트에는 계속 돈을 적립하게 될 것이다. 따라서 그 적립금이 커미션으로 빠져 나가는 것이 아니라 IRA에 적립되는지를 확실히 알아본다.
이렇게 꼼꼼히 따져 봐야 하는 이유가 또 있다. IRA 연간 적립금은 그다지 높지 않다. 2018년 기준으로 5,500달러고 2019년에는 500달러 인상돼 연간 최대 6,000달러까지만 적립할 수 있다. 그런데 거래 할 때 마다 50달러를 추가로 지불해야 한다면 장기적으로 어카운트에서 수천 달러가 커미션으로 나가고 잔고가 줄어들 것이기 때문이다. 브로커 회사를 쇼핑해 결정해야 하는 이유이기도 하다.
이렇게 커미션으로 빠져나가는 돈들은 무시할 수 없는 수준이다. 특히 은퇴에 있어서 장기적으로 나가는 커미션은 은퇴 생활을 크게 좌우할 수 도 있다.
파리의 근사한 식당에서 와인을 마실 것인가 아니면 동네 식당에서 소주를 마실 것인가를 결정해 줄 금액이 될 수도 있다는 말이다.
은퇴를 대비해 저축을 하겠다고 나선다면 이런 부분에 매우 유념해야 한다. 우선 유명 브로커 회사들에서 제공하는 IRA를 테이블에 올려놓고 비교해 보는 것이 중요하다. 수수료가 얼마인지 그리고 서비스는 어떤지를 알아본다. 만약 자신에게 맞는 브로커 회사를 찾았다면 구좌를 연다.
■돈을 적립하다
적당한 회사를 골랐다면 구좌를 개설하고 돈을 넣는다.
대부분의 경우 브로커 회사는 온라인을 통해서 구좌를 개설할 수 있도록 한다.
경우에 따라서는 신청서를 프린트해 항목별 정보를 기입한 후 수표와 함께 우송할 수도 있다.
일부 브로커회사는 신청서를 온라인으로 작성하고 체킹 또는 세이빙 은행구좌에서 직접 돈을 송금 할 수 있도록 하고 있다.
■투자 한다
수표 또는 전산 송금이 완료되면 투자를 하게 된다.
구입하고 싶은 주식 또는 뮤추얼 펀드를 결정한다는 말이다. 이런 투자가 처음이거나 각 주식을 꼼꼼히 따져 분석할 시간이 없다면 브로커 회사가 제공하는 자산 할당 투자 전략을 고려해 볼 수 있다.
자산 할당 투자 전략이란 투자 종목을 주식, 본드, 머니마켓 등과 같은 다양한 자산에 골고루 돈을 분산 투자하는 방법을 말한다.
이 자산 할당 투자 전략은 투자 다양화를 위해 매우 유익한 투자 방법이기도 하다. 주식, 본드, 현금 3가지 등급에서 하는 것이 좋다.
어떤 종목에 투자할 것인지를 결정했다면 커미션이 나갈 것이라는 생각을 해야 한다.
예를 들어 5,000달러를 투자하는데 브로커 회사가 건당 12달러를 받는다고 생각해보자.주당 20달러의 주식을 구입한다면 정확히 250주를 구입하면 5,000달러가 될 것이다.
그런데 실제는 그렇지 않다. 실제 구입할 수 있는 주식 수는 249주다로 4,980달러어치가 된다. 20달러를 커미션으로 지불해야 하기 때문이다. 따라서 커미션으로 지불하고 남은 8달러는 구좌에 남는다.
이미 비싼 브로커 회사나 뮤추얼펀드 회사의 IRA를 가지고 있거나 401(k)를 IRA로 롤오버 한다면 새로 정한 브로커 회사가 적립금 이체를 잘 도와줄 것이다.
<김정섭 기자>
개인 은퇴 저축은 빠르면 빠를수록 좋다. 에이전시를 거치지 않고 직접 온라인 브로커 회사를통해 개설할 수 있다.
<Chiara Zarmati/The New York Times>
