근로소득 더 올려 현재 수령액 축소
만기은퇴 후 가산해 받는 것도 가능
미국인들의 상당수는 소셜시큐리티 베니핏(소셜 연금)을 만기 연령 이전에 조기 신청하지만 절반 가량은 후회하고 있다. 하지만 이를 바꿀 수 있는 방법은 있다. 신청 나이별로 크게 3가지 옵션을 활용해 조기 신청에 따른 손해를 만회하고 소셜 연금을 추가로 받는 방법이 있다.
투자 회사 피델러티가 실시한 설문조사에 따르면 미국인 10명당 거의 4명은 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)을 조기 신청해 받을 경우 만기 연령때 보다 줄어든 돈을 받는 사실은 알고 있다. 하지만 만기 연령이 되면 다시 만기 연령때 받게 되는 연금을 받을 수 있다고 잘못 알고 있다. 사실이 아니다.
만약 만기 은퇴 연령이 67세인 사람이 조기 수령이 가능한 62세부터 소셜 연금을 신청해 받는다면 30%가 줄어든 돈을 받게 된다. 또 이렇게 삭감돼 받는 연금은 만기 은퇴 연령이 되어도 금액 조정 없이 영구히 받게 된다.
하지만 조정해서 받을 수 있는 방법이 없는 것은 아니다.
조기에 수령하면 소셜 연금이 그만큼 줄어든다는 소셜 연금법을 제대로 이해하지 못하고 조기에 신청해 돈을 받고 있거나 알고는 있었지만 마음이 바뀌었을 때 이를 바꾸는 방법이 있다는 말이다. 적지 않는 사람들이 이런 방법으로 수령 시기를 바꾸어 소셜 연금을 더 받는다.
■소셜 시큐리티 베니핏을 일찍 신청했다면?
준비가 안된 상태에서 소셜 시큐리티 연금을 신청하기로 했다면 다음 3가지 기본 옵션을 활용할 수 있다.
▲신청한지 12개월 또는 그 이하라면 연금 신청 철회 가능
신청 자격이 생긴지 12개월 이전에 신청했다면 서면으로 소셜시큐리티국에 연금 수령 철회를 요청할 수 있다.
이럴 경우 연금을 전혀 신청하지 않았던 것처럼 기록이 삭제 될 것이다. 하지만 그동안 받았던 모든 연금을 되돌려 줘야 한다. 하지만 단점도 있다. 물론 1년치 미만이겠지만 모든 사람이 이를 일시불로 반납할 수 있을 정도의 재정을 갖추고 있지 못하다는 것이다.
▲만기 은퇴 연령이 아직 안됐다면 근로 소득 크레딧을 받아 소셜 연금 수령액을 줄이고 나중에 받기.
아직 만기 은퇴 연령에 도달 하지 않았는데 소셜 연금을 신청해 받고 또 일을 해서 받는 근로 소득도 있다면 소셜 연금 금액은 일정 금액이 줄거나 전부 받지 못한다.
소셜 시큐리티국에 따르면 소셜 연금을 조기 수령하고 있고 연간 1만7,040달러 이상의 근로 소득을 올린다면 이 금액을 초과한 금액에 한해 2달러 당 1달러씩 소셜 연금에서 공제 한다.
예를들어 소셜 연금을 월 1,000달러(연 1만2,000달러) 받고 근로 소득이 연 3만 달러로 가정하면, 근로 한계 소득 1만7,040달러 보다 1만2,960달러를 초과한 것이므로(3만 달러 - 1만7,040 달러) 초과된 금액의 2달러당 1달러에 해당하는 6,480달러를 소셜 연금에서 제하게 된다. 따라서 실제 수령하게 되는 소셜 연금 액수는 연 5,520달러, 월 420달러다.
원래 받아야하는 월 1,000달러보다 580달러를 덜 받게 된다.
하지만 이렇게 공제된 월 580달러의 연금은 사라지는 것이 아니라 크레딧으로 쌓여 만기 은퇴 연령이 지난후 소셜 연금에 매달 가산돼 되돌려 받는다.
하지만 만기 은퇴 연령이 지난후에는 근로소득을 아무리 많이 올려도 소셜 연금 수령액에는 전혀 영향을 주지 않는다.
▲만기 은퇴 연령이 지났다면 연금 수령을 중단하기.
일찍 신청해 받은 것에 대해 만족하지 않다면 자발적으로 베니핏을 중단하는 옵션을 선택할 수 있다. 물론 만기 은퇴 연령이 지나야 이 옵션을 사용할 수 있다.
연금 수령을 중단했다가 나중에 다시 신청하면 그만큼 연금 액수는 늘어난다.
앞서 말한대로 이 옵션을 만기 은퇴 연령 이후부터 70세 미만까지 가능하다.
만약 2016년4월30일 이후에 연금을 신청했는데 연금 수령을 중단하겠다고 결정했다면 자신의 근로 크레딧으로 연금을 받는 배우자 또는 이혼 배우자의 연금도 자동 중단된다는 점을 알고 있어야 한다.
■ 신청 시기 결정하기
신청 시기를 잘못 선택하는 미국인들이 상당히 많다. 대개 소셜 시큐리티 연금 제도가 어떻게 운영되는지를 정확하게 이해하지 못하는데다가 흔히 말하는 연금 신청 전략을 혼동하기 때문이다.
연금 신청을 결정하기 전에 자신의 만기 은퇴 연령에 대해 우선 확실히 알아야 하고 소셜시큐리티 연금 계산에서 중요한 요소가 무엇인지를 파악해야 한다.
소셜 시큐리티국의 베니핏 차트를 살펴보면 신청 시기에 따른 연금액 변화를 한눈에 파악할 수 있다.
<김정섭 기자>
