많은 사람이 내 집 마련의 꿈을 추구하는 데는 그만한 이유가 있다. 주택담보대출인 모기지를 갚아 나가면 상당한 세제 혜택을 받을 수 있고, 시간이 흐르면서 가치가 상승할 수 있는 자산에 대한 순자산 지분, 즉 에퀴티를 쌓을 수 있다. 세금보고 때 모기지 이자에 대한 소득공제 혜택도 받을 수 있다. 반면 집을 렌트하면 이러한 에퀴티는 집주인에게 돌아간다. 2026년 중반 기준 미국 전체 주택의 65%에 소유주가 직접 거주하고 있다는 사실에서 알 수 있듯이, 내 집 마련은 여전히 재정적 안정에 도달했음을 보여주는 전통적인 이정표로 여겨진다.
집값·모기지 금리 고공행진에 주택 구입 부담
재산세·보험료·수리비 없어 주거비 예측 쉬워
목돈 묶이지 않아 투자·저축 등 자금 운용 유리
렌트로 아낀 돈 꾸준히 투자해야 실질적 혜택
그러나 오늘날 이러한 목표를 달성하려면 상당한 초기 비용을 감당해야 한다. 올해 2분기 미국의 주택 판매가격 중간값은 41만700달러로, 5년 전의 36만7,800달러보다 상승했다. 현재 평균 7.4%인 30년 고정금리 모기지로 주택을 구입하면서 집값의 20%를 다운페이먼트로 낸다면, 초기 현금으로 8만2,000달러 이상이 필요하다. 여기에 매달 원금과 이자로만 2,275달러를 납부해야 한다.
중간 소득 수준의 가구에는 이처럼 높은 주택 구입 비용이 상당한 부담이 된다. 하지만 주택을 구입하거나 현재 소유한 집을 계속 유지할 경제적 능력이 있는 사람들에게도 렌트가 더 합리적인 선택일 수 있다.
주택가격과 주택 보유에 따른 각종 비용이 이처럼 높은 상황에서는 수십만 달러의 자금을 부동산에 묶어두는 것이 반드시 자산을 늘리거나 마음의 안정을 얻는 최선의 방법은 아니다. 생활의 유연성을 원하는 고소득자나 보유 자산을 지키려는 은퇴자들에게 렌트는 오히려 더 높은 유동성과 재정적 안정성을 제공할 수 있다.
■예측 가능한 주거비
많은 사람이 내 집 마련을 재정적 안정의 핵심 요소로 생각한다. 그러나 애리조나주 스코츠데일에 있는 코너스 웰스 매니지먼트의 설립자 겸 대표인 스티븐 코너스는 렌트를 선택하는 사람들도 고정적인 주거비라는 이점을 누릴 수 있다고 설명했다. 비록 렌트 계약 기간에 한정되더라도 지출을 일정하게 유지할 수 있다는 것이다. 그는 “각종 지출 항목을 훨씬 더 예측하기 쉬워진다”고 말했다. 또한 렌트를 하면 투자에 활용할 수 있는 자금도 더 많이 남는다고 덧붙였다.
코너스에 따르면 주택을 소유하면 재산세와 보험료, 유지·보수비 등이 지속적으로 발생할 뿐 아니라 예상하지 못했던 갑작스러운 지출까지 감당해야 할 수 있다. 예를 들어 렌트로 거주하는 집에서 냉장고가 고장 난다면, 일반적으로 수리나 교체는 집주인이 해결해야 할 문제라고 그는 설명했다. 반면 자기 집을 소유하고 있다면 미룰 수 없는 지출이 된다. 이 때문에 저축하거나 투자하려고 계획했던 돈을 수리비로 써야 할 수 있으며, 경우에 따라 빚을 내야 하는 상황까지 발생할 수 있다.
코너스는 주택 구입에 필요한 다운페이먼트 역시 상당한 재산을 집에 묶어두는 결과를 초래할 수 있다고 지적했다. 주택에 투자된 자산은 필요할 때 쉽게 현금으로 전환하기 어렵기 때문이다. 반면 렌트로 거주할 경우 일반적으로 첫 달 렌트비와 보증금을 미리 납부하면 된다. 이는 오늘날 일반적인 주택을 구입할 때 필요한 다운페이먼트보다 훨씬 적은 금액이다.
따라서 렌트를 선택하면 남은 자금을 장기 투자나 고금리 저축계좌에 넣어둘 수 있다. 특히 저축계좌에 현금을 보유하고 있으면 예상하지 못한 지출이 발생하거나 직장에서 해고되는 상황에 직면했을 때 훨씬 유연하게 대응할 수 있다.
렌트의 장점은 저축을 늘리고 자산을 축적하려는 직장인들에게만 해당하는 것이 아니다. 미시간주 에이다에 있는 프루덴셜 웰스 어드바이저스의 재정설계사 바브 피에트란젤로는 자신이 상담하는 독신 고객이나 고령 고객 가운데 상당수에게도 렌트가 적합한 선택이 될 수 있다고 말했다. 그는 “특히 주택 소유에 따른 지속적인 비용을 감당할 만큼 충분한 저축이 없는 사람들에게 그렇다”고 설명했다.
피에트란젤로는 렌트를 선택하면 다른 목적에 사용할 수 있는 자금을 확보할 수 있다고 강조했다. 그는 “주택에 쌓인 에퀴티가 얼마나 되는지에 따라 다르지만, 집을 팔고 렌트 생활로 전환하면 여행을 떠나거나 그동안 늘 해보고 싶었지만 경제적 여유가 없다고 느껴 시도하지 못했던 일들을 할 수 있는 추가 자금을 확보할 수도 있다”고 말했다.
■더 큰 생활의 유연성
렌트의 또 다른 장점은 무엇일까. 일반적으로 한 번 결정하면 쉽게 되돌릴 수 없는 주거 상황에 얽매이지 않아도 된다는 점이다. 코너스는 임대계약 기간이 끝나기 전에 계약을 해지하면 한 달 치 렌트비 정도를 손해 볼 수 있다고 설명했다. 그러나 갑자기 이사를 해야 하는 상황이 발생해 좋지 않은 시기에 집을 팔아야 한다면 그로 인한 손실은 훨씬 클 수 있다. 이에 비하면 임대계약을 조기 해지하면서 부담하는 비용은 상대적으로 적을 수 있다는 것이다.
피에트란젤로 역시 삶이나 직업 경력이 변화하는 시기에 있는 사람들에게 주택 소유는 오히려 제약이 될 수 있다고 지적했다. 그는 “젊은 독신자들의 경우 일반적으로 직장을 더 자주 옮길 수 있고 연애나 결혼 등 관계의 상태도 달라질 수 있다”고 말했다. 이어 “렌트는 이들에게 중요한 거주지 이동의 유연성을 제공할 수 있다”고 설명했다.
■절약한 돈 현명하게 활용해야
물론 렌트를 한다고 해서 반드시 돈을 절약할 수 있는 것은 아니다. 일부 지역에서는 렌트비가 재산세와 보험료를 포함한 월 모기지 납부액과 비슷한 수준일 수 있다. 그러나 렌트를 통해 주거비를 줄일 수 있다면, 그렇게 확보한 여유 자금을 장기적인 재정 상태를 개선하는 데 활용할 수 있다.
코너스는 이를 위해 가장 중요한 것은 예산을 세우고 이를 철저히 지키는 것이라고 강조했다. 그는 “절제력 있는 투자자라면 ‘나는 지출을 관리하기 위해 렌트로 살고 있지만, 그로 인해 절약한 차액은 투자하겠다’고 생각할 것”이라고 말했다.
이러한 투자를 자동화하기 위해 매달 일정 금액이 증권 투자계좌나 개인은퇴계좌(IRA)로 이체되도록 정기 자동이체를 설정할 수도 있다. 그러나 스스로 절제력을 유지하면서 절약한 돈을 꾸준히 저축할 자신이 없다면, 오히려 집을 구입하는 편이 더 나을 수 있다고 코너스는 설명했다. 주택을 소유하면 모기지 원금을 갚아 나가는 과정에서 자신도 모르는 사이 에퀴티가 축적되며, 이것이 일종의 자동 저축계좌와 같은 역할을 할 수 있기 때문이다.
