최선호 보험전문인
똑같은 물건을 남보다 비싸게 사면 괜히 억울한 마음이 든다. 더구나 옆집 사람과 완전히 같은 물건을 샀는데 나만 더 비싼 값을 냈다면 더욱 기분이 좋지 않다. 보험에서도 이런 일이 흔히 발생한다. 같은 동네에 있는 비슷한 집, 같은 보험회사, 비슷한 보상 조건인데도 보험료는 서로 다르게 나온다. 이유는 간단하다. 보험료는 집만 보고 결정되는 것이 아니라, 가입자의 여러 기록까지 함께 계산되기 때문이다.
특히 주택보험에서는 클레임 기록이 보험료에 큰 영향을 준다. 어떤 종류의 클레임은 보험료에 거의 영향을 주지 않지만, 어떤 클레임은 보험료를 크게 올리거나 심하면 보험 갱신 자체를 어렵게 만들기도 한다. 따라서 주택보험은 “사고가 났으니 무조건 보험에 청구하면 된다”라고 단순하게 생각할 문제가 아니다. 어떤 클레임은 오히려 장기적으로 손해가 될 수도 있기 때문이다.
우선 중요한 것은 모든 클레임이 동일하게 취급되는 것은 아니라는 점이다. 보험회사들은 클레임의 원인을 매우 중요하게 본다. 사람의 힘으로 도저히 막을 수 없는 자연재해와, 어느 정도 관리나 주의로 예방할 수 있었던 사고를 다르게 판단하는 것이다.
대표적인 자연재해에는 허리케인, 토네이도, 우박, 벼락, 산불, 폭설 등이 있다. 이런 재해는 개인이 아무리 조심해도 완전히 막기 어렵다. 따라서 이런 사고로 지붕이 파손되거나 집 내부가 망가져 클레임을 하더라도 보험료에 큰 영향을 주지 않는 경우가 많다. 보험회사 입장에서도 “이것은 누구에게나 일어날 수 있는 재난”이라고 보기 때문이다.
물론 자연재해라고 해서 모두 기본 주택보험으로 보상되는 것은 아니다. 홍수와 지진은 대표적으로 별도 보험이 필요한 경우가 많다. 홍수보험이나 지진보험이 따로 있어야 보상되는 경우가 대부분이다. 그러나 허리케인 바람 피해나 우박 피해 등은 일반 주택보험으로 보상되는 경우가 많으며, 이런 클레임 자체가 바로 “문제 고객”으로 취급되지는 않는다는 뜻이다.
반면 보험료에 민감하게 영향을 주는 클레임들도 있다. 대표적인 것이 물 피해(Water Damage)다. 집 안 배관이 터지거나 누수가 반복되는 경우 보험회사는 집 관리 상태 자체를 의심하기 시작한다. 특히 같은 종류의 물 피해가 반복되면 보험회사는 “앞으로도 또 발생할 가능성이 높다”고 판단한다.
도난 클레임도 마찬가지다. 집 주변 치안 상태나 보안 관리 문제를 함께 고려하기 때문이다. 또 Liability 클레임, 즉 남에게 피해를 준 사고도 보험회사들이 매우 민감하게 본다. 예를 들어 손님이 집에서 넘어져 다쳤다든가, 우리 집 개가 사람이나 다른 개를 물었다든가 하는 경우다. 특히 개 물림 사고(Dog Bite Claim)는 보험회사들이 매우 조심스럽게 보는 분야다. 어떤 보험회사는 특정 견종 자체를 위험군으로 분류하기도 한다. 핏불, 로트와일러, 도베르만 같은 견종은 회사에 따라 가입 제한이 생기거나 보험료가 높아질 수 있다. 이미 개 물림 사고 클레임이 발생한 경우에는 다음 갱신 때 어려움이 생기기도 한다.
또 하나 사람들이 자주 오해하는 부분이 있다. 피해 금액이 작으면 기록 영향도 작을 것이라고 생각하는 것이다. 그러나 실제로는 그렇지 않은 경우가 많다. 보험회사 입장에서는 “클레임이 있었다”는 사실 자체를 중요하게 본다. 예를 들어 500달러짜리 작은 물 피해 클레임이나 5천 달러짜리 물 피해 클레임이나, 기록상으로는 둘 다 “물 피해 클레임 1건”으로 남을 수 있다.
그래서 디덕터블보다 조금 큰 정도의 작은 피해를 무조건 클레임하는 것이 반드시 유리하지는 않다. 예를 들어 디덕터블이 1천 달러인데 실제 보상받는 금액이 겨우 몇백 달러 수준이라면, 장기적으로 보험료 인상 위험까지 감수하면서 클레임할 가치가 있는지 고민해 볼 필요가 있다. 최근에는 단순 문의만 했는데도 기록이 남는 경우가 있어 주의가 필요하다. 어떤 사람은 “아직 클레임은 안 하고 그냥 물어만 보자”라고 생각해 보험회사에 전화했다가, 상담 내용 자체가 시스템에 기록되는 경우도 있다. 특히 여러 번 문의가 반복되면 보험회사가 위험 신호로 받아들이기도 한다. 그렇다고 필요한 클레임까지 무조건 참으라는 뜻은 아니다. 큰 화재, 심각한 폭풍 피해, 대형 누수처럼 혼자 감당하기 어려운 사고는 당연히 보험을 이용해야 한다. 보험은 원래 그런 큰 위험에 대비하기 위해 존재하는 제도이기 때문이다.
결국 중요한 것은 균형감각이다. 보험은 “작은 손해까지 전부 청구하는 생활비 보조 제도”가 아니다. 예상하지 못한 큰 사고로부터 재산을 보호하기 위한 장치다. 따라서 클레임을 하기 전에 다음과 같은 점을 한 번쯤 생각해 보는 것이 좋다. 첫째, 이 사고는 자연재해인가, 관리 가능한 사고인가. 둘째, 실제로 받을 보상액이 얼마나 되는가. 셋째, 앞으로 보험료 인상 가능성은 없는가. 넷째, 장기적으로 봤을 때 정말 클레임할 가치가 있는 사건인가.
주택보험은 단순히 가입만 해 놓는다고 끝나는 것이 아니다. 어떤 상황에서 어떻게 사용하는지가 매우 중요하다. 현명한 보험 가입자는 보험료만 비교하는 사람이 아니라, 언제 클레임을 하고 언제 스스로 해결하는 것이 유리한지를 판단할 줄 아는 사람이라고 하겠다.
(최선호 보험 제공 770-234-4800)
