택스 리펀드 이용한‘인플레이션 채권’구입 신중해야

당신은 택스 리펀드를 사용해 아주 위험이 적은 인플레이션 채권을 살 수 있다. 하지만 올해 그렇게 한다면 현명한 일일까? 그것은 당신의 목표에 달려 있다고 재정 전문가들은 말한다. 인플레이션은 다소 진정됐다. 그런 만큼 인플레이션 채권의 금리는 인상적이었던 지난해 수준에 미치지 못하고 있다. 당신이 1년 동안 현금의 수익을 최대화하기를 원한다면 다른 옵션들-고금리 세이빙스 계좌들과 CD 혹은 연방재무부 채권 같은-이 더 매력적일 수 있다. 공인 재정 플래너인 제러미 케일은“가장 좋은 금리를 찾아야 한다”고 말했다.

 

리스크 적은 장기투자 원하면 구입 바람직

5월 이전 구입 시 금리 최소 4%는 될 듯

살 생각 있다면 조금 빨리 세금보고 마쳐야

 “단기 수익은 일부 재무부 채권이 나을 수도”

 

그러나 당신이 수년 혹은 수십 년 동안 인플레로부터 보호를 받는 안전한 투자를 원한다면 리펀드로 채권을 구입하는 것은 현명할 수 있다. DepositAccounts.com,의 창업자인 켄 튜민은 “인플레이션 채권은 여전히 구입할만한 가치가 있다고 나는 생각한다”고 말했다.

한때 존재감이 희미했던 인플레이션 채권은 지난 2년 간 인플레에션이 치솟으면서 인기를 누렸다. 리스크가 적은 이 채권의 금리는 두 부분으로 이뤄진다. 

30년 만기 고정 금리와 인플레이션(소비자 물가지수로 측정되는)에 따라 5월1일과 11월1일에 매 6개월마다 바뀌는 금리이다. 연방재무부는 두 가지를 결합한 금리산정 공식을 적용한다.

지난해 인플레이션 채권은 연리 9.62%의 금리를 주었다. 그러면서 매입이 급증했다. 4월 말까지 구입한 채권의 경우에는 연리 6.89% 금리가 지급된다. 채권 소유 첫 6개월 동안의 금리는 약 3.45%가 된다는 얘기다. 그러나 채권을 소유한 후 최소 12개월이 지나기 전에는 이를 팔 수 없다. 그리고 첫 6개월 후 당신이 얼마의 금리를 받게 될지는 확실치 않다. 채권의 인플레이션률이 5월1일 바뀔 수도 있기 때문이다. 

(연방재무부는 5월 첫 비즈니스 데이에 금리를 발표한다. 하지만 전문가들은 월 인플레이션율에 의거해 종종 4월 중순 쯤 산정치를 밝힌다.)

하지만 5월1일 이전 채권을 구입하면 최소한 현 0.4%인 이 채권의 고정금리 부분은 락인을 해 놓을 수 있다. 이 고정금리는 지난 2년 이상 0%였다가 지난 11월 올랐다. 

(연방 정부의 결결정과정은 ‘비밀’이기 때문에 고정금리의 근거는 불분명하다고 튜민은 말했다.)

그러나 튜민은 5월 이전에 구입한 채권의 12개월 동안의 금리는 최소 4% 정도 될 것이라 추산하면서 나쁘지 않다고 밝혔다. 세금 혜택을 고려할 때 더욱 그렇다는 것이다. 이자에 대한 연방소득세는 채권을 처분할 때까지 유예된다. 인플레이션 채권의 이자는 주와 지방세가 부과되지 않으며 만약 자격이 된다면 고등교육을 위해 사용될 경우 연방세도 면제된다.

캘린더 이어에 TreasuryDirect.gov. 온라인 계좌를 통해 살 수 있는 전자 인플레이션 채권은 1만 달러까지다. 게다가 당신은 세금 보고 당 연방 택스 리펀드를 사용해 5,000달러까지의 종이 채권을 구입할 수 있다. 

(공동보고를 하는 커플의 경우 연간 최대 2만5,000달러까지 구입할 수 있다는 말이다.) 

채권은 최소 1년간 팔 수 없으며 만약 채권을 5년이 되기 전에 팔 경우에는 마지막 3달치 이자가 몰수된다.

단기간 더 높은 수익을 원하는 사람들은 다른 것들이 있다고 케일은 말했다. 예를 들어 12개월 CD의 경우 4.5% 이상의 금리를 받을 수도 있다. 또한 일부 재무부 단기 채권들은 5%까지 지급하고 있으며 액수에 제한도 없다. “당신이 단기 투자자라면 재무부 채권이 더 나을 수도 있다”고 케일은 말했다.

이 채권은 TreasuryDirect이나 브로커리지를 통해 구입할 수 있다. 브로커리지는 커미션이나 수수료를 부과할 수 있다. 다음은 세금보고 시기의 인플레이션 채권에 관한 일문일답이다.

▲택스 리펀드로 어떻게 인플레이션 채권을 구입할 수 있나?

종이채권 구입을 원할 경우 세금 보고와 함께 연방국세청(I.R.S.)의 Form 8888을 작성하라.

(종이 채권을 선물로 주고 싶어하는 사람들이 있다. 이 경우 유일한 방법은 택스 리펀드로 구입하는 것뿐이다.) 

채권은 국세청이 세금보고를 처리할 때 당신에게 우송된다.

TreasuryDirect,에 따르면 채권의 발행 일자-채권의 금리를 결정하는-는 재무부가 국세청으로부터 페이먼트를 받는 달의 첫날이다. 만약 재무부 처리 센터가 당신의 주문을 4월 중 받는다면 발행일자는 4월1일이 된다.

올 세금보고 마감일은 4월18일이다. 하지만 인플레이션 채권 구입을 원할 경우 세금보고를 4월1일까지는 마치라고 케일은 조언했다. 그래야 확실하게 현재의 금리를 받을 수 있다는 것이다. 팬데믹으로 업무 처리에 애를 먹은 국세청은 전자 방식 세금보고의 경우 대부분 3주 안에 리펀드를 받게 될 것이라 밝히고 있다.

▲택스 리펀드를 사용해 디지털 인플레이션 채권도 살 수 있나?

그렇다. 연 1만 달러까지인 전자 채권 구입액을 이미 채우지만 않았다면 말이다. Form 8888 내용에 따르면 이 양식의 파트 1을 작성하면 당신의 리펀드가 당신 계좌로 바로 입금돼 채권을 구입할 수 있다는 것이다. 

이 양식은 구입자들에게 어떤 형태의 계좌를 사용할 것인지를 밝히도록 하고 있다. 만약 TreasuryDirect,을 사용한다면 ‘savings’라고 돼 있는 박스를 체크하면 된다고 양식은 설명하고 있다.

▲최소 12개월 보유기간이 적용되지 않은 경우도 있나?

정부는 심각한 폭우나 지난 1월 앨라배마를 강타한 토네이도 같은 자연재해가 발생할 경우 12개월 보유기간을 철회해주기도 한다. 

<By Ann Carrns>