계좌 불입액 2,000달러까지 50% 매치 “인센티브 제공해 적극적으로 저축 유도”시행은 세부내용 조율 후 2027년부터 SEP IRA에 로스 옵션 새롭게 포함돼 계약직 혹은 임시직 근로자들은 전통적 직장을 갖고 있는 사람들보다 은퇴저축에서 뒤처지게 된다. 하지만 새로운 연방법의 일부 규정들은 이들이 이런 차이를 줄여나갈 수 있도록 도움을 줄 수 있다.비전통적인 근로자들-컨트랙터들이나 프리랜서들 그리고 차량호출과 딜리버리 업체 같은 인터넷 기반 플랫폼에서 일하는 사람들-은 풀타임 근로자들에게 제공되는 직장 플랜 접근이
지난 20일 공개돼 연방 상·하원을 통과한 연방 지출 패키지는 수많은 미국인들의 은퇴 저축에 영향을 미칠 새로운 조항들을 담고 있다. 여기에는 퇴직 전에 추가로 돈을 떼어 놓기 원하는 나이든 사람들과 학자금 부채로 어려움을 겪는 사람들이 포함돼 있다. 이 법안의 많은 정책 변화들은 이미 은퇴저축을 할 능력이 있거나 직장 플랜을 갖고 있는 사람들에게까지 도움을 주게 될 것이다. 그러나 중·저소득층 근로자들은 연방정부가 개인 당 최고 1,000달러까지 매칭을 해주는 새로운 베니핏을 받게 된다. 파트타임 근로자들의 직장 은퇴플
(2) 은퇴저축 계좌별 추가불입 보너스 활용법세금혜택 받는 은퇴저축계좌 연 불입한도 늘어직장인, 연간 한도 높은 401(K) 적극 활용해야 1960년도만 해도 미국 은퇴자들의 평균 수명은 69.9세였다. 최근 통계에 따르면 만 65세 이상 시니어 4명 중 1명은 90세까지 살게 된다고 한다. 은퇴 후 25년간 적정 생활비는 각자의 상황에 따라 다르지만 만일 월 6,000달러 정도가 필요하다면 은퇴시점에 150만달러의 몫돈을 쥐고 있어야 한다. 생활이 빠듯해 충분한 돈을 저축하지 못했다면 어떻게 할까? 뉴
복리가 갖는‘힘’ 은 절대적이다. 복리의 마법이라고 불리울 만큼 더 일찍 더 많이 저축해 장기적으로 적립금을 불려 나가는 것은 누구나 백만장자가 될 수 있는 지름길로 공공연히 알려져 왔다. 은퇴는 빨리 시작할 수록 유리하다. 은퇴 대비 저축은 적립한 원금만 쌓이는 것이 아니라 원금에 이자가 복리로 늘어난다. 이자는 단리와 복리로 구분된다. 단리는 원금에만 이자가 붙지만 복리는 이자에 이자가 붙는다. 결국 복리로 저축을 하면 기간이 오래 될수록 저축금은 눈덩이처럼 불어난다. 복리의 힘인 것이다. 복리의 힘 절대적, 돈의
뉴저지주 웨노아에 거주하는 마이크 매슬로우스키는 잠들기 힘들 때면 거실에서 맥주를 딴 후 옛날 영화를 본다. 하지만 걱정은 하지 않는다. 올 61세인 매슬로우스키는 “아침 8시에 가야만 하는 곳이 없다”고 말했다. 그는 필라델피아 인콰이어러와 데일리 뉴스에서 30년간 광고 영업사원으로 일했다. 그는 대체적으로 잠을 잘 이룬다. 자신의 재정상황이 이유들 가운데 하나라고 그는 확신한다. 재정전문가들이 통상적으로 해주는 ‘포트폴리오 자산 가운데 연 4% 지출’이라는 조언을 따르는 은퇴자들과 달리 그는 더 보수적이다. 그에게는 2%가 더
은퇴 대비 저축은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 하지만 많은 사람들이 이에대한 충분한 이해가 없는 것도 사실이다. 어떻게 저축을 해야 하는지, 또는 어떻게 해야 은퇴 연금을 최대한 늘릴 수 있는지 등등. 특히 소셜시큐리티 연금에 의지해 살면 된다는 생각을 갖는 사람들도 많다. 재정 플래닝 전문 웹사이트 ‘너드 아이 뷰’ 블러그의 마이클 키츠 재산관리 디렉터는 “은퇴 플랜을 전혀 생각하지 못했거나 아예 단념해 버리는 사람들이 많다”고 말했다.연방정부 산하 근로자 베니핏 연구소에 따르면 은퇴를 앞둔 55세 이상 미국 근로자의 48%가
세금 전 . 후소득 적립 여부 장단점 비교투자금융사 관리 수익률 . 서비스 확인IRA는 401(k)와 더불어 미국내 대표적인 노후자금 마련 프로그램이다. 401(k)는 직장인들을 위한 플랜이지만 IRA(Inpidual Retirement Arrangement)는 개인이 개설하는 은퇴 플랜이다. 물론 직장 401(k)가 있어도 개설할 수 있고 또 한사람이 여러개 구좌의 IRA 플랜을 가질 수 있다. 그런데 IRA를 개설할 때 중요하게 고려해야 할 점이 있다. ■IRA 이해하기IRA는 세금을 내기 전 수입으로 적립하
풀서비스보다 비용 적게 드는 디스카운트 브로커 선택이 바람직은퇴를 대비해 저축 플랜을 개설하고 싶은데 어떻게 해야 하는지 묻는 독자들이 많다. 개인이 개설하는 은퇴 저축 플랜으로는 IRA가 대표적이다. IRA는 일반 보험에이전시 에이전트를 통해 주류 보험회사의 IRA 상품에 가입할 수도 있고 직접 거래 은행을 통해 가입할 수도 있다. 요즘은 인터넷이 발달돼 이들을 거치지 않고 직접 온라인으로 IRA 취급 금융거래 회사를 선택해 개설할 수도 있다. 온라인을 통해 직접 가입할 수 있는 방법을 소개한다. ■ 디스카운트 브로커(d
현재 65세 연령층 평균 86.7세까지 생존은퇴 늦추고 소셜 연금 수혜 최대한으로조지 워싱턴 대학의 최근 보고서에 따르면 요즘 여성들은 이전 세대보다 재정적으로 더 취약한 것으로 나타났다. 저축률이 과거 세대보다 낮은 반면 부채 비율은 오히려 높기 때문이다. 특히 여성들의 평균 수명은 남성들을 앞선다. 통계적으로 여성은 남성보다 3년 더 사는 것으로 나타났다. 기대수명이 점점 늘어나는 요즘 여성과 남성의 수명 차이는 더 벌어질 것으로 보인다. 하지만 여성들의 장수는 곧 경제적 부담으로 이어진다. 수명이 길수록 말년에 써야할 돈이 더
일정 수혜액 보장 확정급여형은 찾을 때 유예된 세금 내야은퇴저축연금(어누이티·annuity)은 다양한 형태로 판매된다. 크게 나누어 목돈을 낸 후 즉시 매달 일정금액을 나누어 받는 ‘즉시 연금’(immediate annuity)과 돈을 투자해 놓고 일정 기간이 지난 후부터 받는 ‘거치 연금’(deferred annuity)이다. 또 이들 모두 투자 방법에 따라 ‘고정 이자율’(fixed rates)과 ‘변동 이자율’(variable rates)로 구분된다. 그런데 어떤 형태의 상품을 구입하든지에 관계없이 모든 은퇴저축 연
로스 IRA . 자선기부 . 교육저축 등 다양하게 활용은퇴 대열에 합류하는 한인들이 늘어나면서 은퇴 저축 플랜에 모아두었던 저축금을 70.5세부터 찾아야 되는 RMD(required minimum distribution)에 대해 궁금해들 한다. 기본적으로 RMD는 은퇴를 대비해 세금전 수입에서 적립하는 세금 유예 저축플랜에서 70.5세부터 찾아 써야 하는 최소 인출금이다. 개인 은퇴 적립 플랜인 전통 IRA(traditional IRA) 또는 이와 유사한 적립플랜, 직장에서 제공하는 401(k) 은퇴 플랜이 주요 대상이다
비상시 벌금 없이 찾아 쓸 수 있도록 방안 등 다양한 내용스몰비즈니스 관리비 절감위해 연합 공동 은퇴플랜 제안도연방 의회가 직원이 많지 않은 소규모 비즈니스에게도 401(k) 플랜을 쉽게 개설할 수 있게 하는 등, 미국 은퇴 저축 플랜에 대한 대대적인 개보수 작업에 나서고 있다고 월스트릿 저널이 보도했다. 현재 의회에는 하원 공화당이 주축이 된 은퇴 플랜 세제 개혁안과 상원의 개혁안이 발의돼 올 가을께 본격적으로 논의될 것으로 보인다. 현재로서는 어떤 개혁안이 다수의원들의 지지를 받아 본회에 상정될지는 확실치 않다. 하지만 이번 개
401(k) IRA 59.5세 이전 손대면 10% 페널티메디케어 65세 가입 놓치면 평생 벌금도은퇴를 대비해 준비해둔 저축 구좌를 사용할 때는 매우 복잡한 규정이 적용된다. 이 규정을 잘 이해하지 못하면 뜻하지 않은 벌금을 내거나 수수료가 들어갈 수 있어 유의해야 한다. 자신이 가지고 있는 은퇴 저축 플랜에 따라, 또는 소셜 시큐리티로 받는 연금의 액수에 따라 규정이 다르므로 적용되는 규정을 알아둬야 한다. 다음은 일반적인 규정에 대해 설명한 것이다. ■401(k), IRA 조기 인출 벌금401(k)와 IRA는 은퇴를 대비
충분한 고정 수입 있으면 투자위험 감수안전하다고 채권 사면 수익률 고작 2~3% 대부분의 은퇴자들은 다양한 투자로 은퇴 자금을 불렸을 것이다. 하지만 은퇴를 하고 나면 더 이상의 투자보다는 손해 보지 않고 오랫동안 은퇴 자금을 잘 보전해 나가는 것이 더 중요하다. 하지만 어떻게 해야 손해 없이 오래 보전 할 수 있느냐가 가장 큰 고민 거리다. US 뉴스&월드리포트가 은퇴자들의 저축금을 오래 보전할 수 있는 5가지 투자 요령을 정리해 보도했다. ■ 5년간 초과 지출분 보충할 현금 보유5년동안 지출하는 총 생활
그동안 모아둔 은퇴 재정이 생각했던 것보다 적을 수 있다. 또 도와달라는 자녀들로 인해 지출을 조절하기 매우 힘들 수도 있다. 성인 자녀들이 내미는 손을 뿌리치고 ‘안된다’고 말할 수 있는 부모들이 몇이나 될까. 하지만 명심해야 할 점이 있다. 무턱대고 손을 내미는 성인 자녀들이 부모의 은퇴 말년을 비참하게 만들 수 있다는 것이다. 재정이 충분하다면 자녀들에게 도움을 주는 일이 문제되지 않는다. 그러나 자녀들에게 끊임없이 돈을 주며 도와주는 부모라면 한번 생각해볼 필요는 있다. 이런 부모라면 자신들의 은퇴 저축
가입자 본인에 어카운트 투자처 선택 . 관리 맡겨융자 . 조기 인출 가능하지만 벌금, 손실 자제해야직장 제공 은퇴 플랜은 크게 두가지로 구분된다. 하나는 근로자의 근무 연한과 급여에 따라 직장에서 은퇴자금을 보장해주는 ‘확정 급여형 퇴직연금’(defined benefit), 즉 펜션(연금)과 근로자가 일정부분 퇴직 자금에 기여하는 ‘확정 기여형 퇴직 연금’(defined contribution)이다. ‘확정 기여형’의 대표적인 예가 401(k)와 교사 등이 가입하는 403(b)다. 수십여년 전만해도 미국 기업들은 펜션 제도를 시행하
자영업자를 위한 은퇴 저축플랜은 다양하다. 하지만 이들 플랜에는 한가지 중요한 결점이 있다. 401(k)와 같은 혜택을 누릴 수 있는 플랜은 없다는 점이다. 그래서 탄생한 것이 ‘솔로 401(k)’ 또는 IRS에서 부르는 ‘1명 참가 401(k)‘(one-participant 401(k))다. 연간 총 5만5,000달러까지 플랜에 적립 가능은퇴 후 소득세율 고려해 전통-로스 중 결정 ■솔로(solo) 401(k)종업원이 없는 비즈니스 업주를 위해 고안
연소득 31,500달러 이하 근로자 크레딧 500달러 상향오바마 행정부 때 만든 myRA 제도는 폐지내년 401(k)와 IRA 등 세금 유예 은퇴 저축플랜 규정이 소폭 변경된다. 401(k)플랜의 적립금 한계는 500달러 늘어나며 전통 IRA와 로스 IRA에서 세제 혜택을 받을 수 있는 소득 한계와 택스 크레딧이 소폭 인상된다. 다음은 내년도 변경 내용을 정리한 것이다. ■401(k) 적립금 상승401(k), 403(b) 그리고 대부분의 457 플랜, 연방정부 ‘트리프티 세이빙스 플랜’(Thrift Savings Pl
20~30대에 적립 시작 갈수록 비율 높여저축금의 77% 주식에 넣어 공격적 투자 미국 인구의 44%가 비상금으로 400달러도 못가지고 있다고 한다. 하물며 100만 달러를 모은다는 것을 상상이라도 할 수 있겠느냐 만은 그래도 절대 포기할 수는 없을 것이다. 특히 남성들보다 은퇴 저축 환경에 취약하고 또 수명도 남성보다 긴 여성들은 더욱 절실하다. ■여성 401(k) 백만장자투자 회사 ‘피델러티’가 자사 운영 401(k)에 가입한 고객 1,500만명을 조사해 본 결과, 지난 12년간 100만달
401(k) 전통 IRA 등 세금전 적립 구좌저축주 사망시는 수혜자에 따라기대수명치 기준표 의거 인출액 결정은퇴 대비 저축 플랜, 즉 IRA와 401(k), 403(k)를 가지고 있다면 70.5세부터 법으로 정한 비율대로 매년 돈을 찾아야 한다. 이를 어기면 그해 찾아야 할 금액의 절반은 벌금으로 내야 하다. 이정도는 자주 들어서 아는데, 언제 어떤 방법으로 찾아야 하는지는 잘 모른다. 70.5세부터 의무적으로 찾아야 하는 ‘최소인출금’(Required Minimum Distributions·RMDs)의 인출 시점을 알아봤다.&nb