자신의 돈을 직장 은퇴플랜에서 개인 은퇴계좌로 옮기는, 즉 롤오버를 하는 미국인들은 약간의 수수료 인상을 부담하게 될 수 있으며 이것은 장기적으로 저축을 상당히 갉아먹을 수 있다고 최근 발표된 새로운 연구보고서가 밝혔다. 직장을 옮기거나 은퇴를 할 때 401(k) 같은 은퇴계좌를 갖고 있는 사람들은 종종 금융서비스 회사들로부터 이 돈을 개인 은퇴계좌(I.R.A)로 옮기라는 마케팅을 받곤 한다. 그러나 퓨 채리터블 트러스트의 연구보고서에 따르면 이런 IRA들은 더 높은 수수료를 부과할지도 모른다는 것이다.
개인 은퇴계좌 수수료 직장 플랜보다 대체로 높아
적은 요율 차이도 장기적으로 큰 액수 될 수 있어
이직 후 플랜 유지 여부 등 옵션 잘 살펴봐야
롤오버 권유 재정전문가는 문서로 이유 설명해야
이것이 중요한 이유는 미국인들이 충분한 은퇴 저축을 갖고 있지 못하기 때문이라고 퓨 트러스트의 은퇴저축 디렉터인 존 스캇은 말했다. 장기간 더 높은 수수료를 낼 경우 추가 수수료 부담액이 수만 달러에까지 달해 저축자들의 재정 상태를 크게 손상시킬 수 있다.
스캇은 “보기에 적은 수수료 차이가 미국의 은퇴저축에 큰 영향을 미칠 수 있다‘고 지적했다. 현재 IRA에 적립돼 있는 총액은 13조 달러에 달한다. 대부분은 직장 은퇴플랜에서 롤오버 된 돈이다.
투자자들이 직장 플랜의 뮤추얼 펀드를 위해 내는 수수료는 IRA의 경우보다 낮은 것으로 퓨 조사에서 나타났다. 직장 플랜의 경우 기관투자자들에게 적용되는 낮은 수수료를 협상할 수 있기 때문이다. 반면 뮤추얼 펀드들은 소매 고객들에게는 마케팅 비용 같은 것을 커버하기 위해 더 높은 수수료를 부과하곤 한다.
퓨의 최신 연구조사는 가장 많은 수수료와 가장 적은 수수료를 부과하는 뮤추얼 펀드 매니지먼트 업체들을 밝히고 있다. 이 순위는 기관과 소매 고객들에게 부과되는 평균 비용 비율에 의거한 것이다. 퓨는 시카고 대학의 주식가격 연구센터의 데이터베이스를 사용해 200개 이상 업체들이 제공하는 3,800개 이상의 뮤추얼 펀드들의 2019년 부과 수수료를 분석했다.
그 결과 통상적으로 주식들을 중점적으로 보유하고 있는 뮤추얼 펀드들은 “상당히” 높은 수수료를 부과하고 있음을 발견했다. 소매 투자자들에게 부과하는 수수료는 1.24%였던 반면 기관 투자자들은 0.9%였다. 이 차이는 단지 0.34%p에 불과할지 몰라도 장기적으로 보면 수천 달러 이상의 돈이 될 수 있다.
퓨가 제시하는 가상의 사례를 살펴보자. 올 26세인 짐은 새로운 기회를 찾아 이직하려 한다. 새로운 직장에 얼마나 재직할지 확신이 없다. 그래서 그는 자신의 401(k)에 들어있는 3만 달러를 새 직장의 플랜으로 옮기지 않고 .R.A.로 롤오버하려 한다.
그러면서 첫 직장에서 들었던 주식 뮤추얼 펀드에 그대로 넣는다. 이 펀드의 수수료는 자산의 1.24%이다. 이전 직장 플랜의 경우 0.9%였다. 이후 40년 동안 IRA에 지불한 총 수수료는 그의 은퇴 자산을 약 6만5,000달러가량 갉아 먹는다.(새로운 불입 없이 연 평균 8% 수익을 거두었다고 가정할 경우 말이다.)
물론 모든 직장 플랜 펀드들이 IRA보다 낮은 수수료를 부과하는 것은 아니라고 스캇은 말했다. 일부 플랜들은 옵션에 제한이 있고 더 높은 수수료를 부과하기도 한다. 하지만 투자자들은 종종 “불투명한” 투자관련 서류의 정보들을 제대로 해석하지 못할 경우 저축을 잃을 수도 있다.
종업원들은 이직을 할 경우 은퇴 저축과 관련한 옵션들을 신중하게 살펴봐야 한다. 떠나는 직장의 플랜에 그대로 놔둘 수 있는지 등을 포함해서 말이다. 이 플랜의 수수료가 더 낮을 수도 있다. 그러나 꼭 비교를 해봐야 한다.(밸런스가 적을 경우 일부 고용주들은 당신의 돈을 플랜에 그대로 남겨두는 것을 허용하지 않는다.)
다음은 은퇴계좌 롤오버와 관련한 일문일답이다.
▲다른 뮤추얼 펀드의 수수료를 어떻게 비교할 수 있나
통상적으로 뮤추얼 펀드 관리회사의 웹사이트나 펀드 안내서에서 ‘총 연간 펀드 운영비용들’(total annual fund operating expenses)d라는 명칭이 붙어 있는 비용 비율을 찾을 수 있다.
브로커리지 업체들을 감독하는 민간 그룹인 ‘The Financial Industry Regulatory Authority’는 당신이 서로 다른 펀드들의 비용을 포함한 정보들을 비교할 수 있도록 해주는 온라인 펀드 분석 자료를 제공해주고 있다.
또 401(k) 플랜 관리자들은 펀드 수수료를 밝히도록 돼 있다. 그럼에도 플랜 참여자들 상당수가 정보를 이용하는 데 어려움을 겪고 있다고 연방정부 관련기관은 밝히고 있다.
▲만약 나의 재정 어드바이저가 401(k)에서 IRA로의 롤오버를 권유한다면
왜 그런 생각을 하는지 물어보라. 재정 어드바이저는 IRA의 당신 돈을 관리함으로써 수수료를 받을 수도 있기 때문이다. 7월1일자로 어드바이저들은 왜 롤오버가 당신의 이익에 가장 부합하는지를 설명하는 문서를 제공해야 한다고 미국 은퇴협회의 네빈 아담스 대변인은 설명했다. 이 규정은 최근 연방노동부가 채택한 새로운 규정에 포함됐다.
▲이전 직장에 은퇴 자금 계속 둘 경우 문제점은
이전 직장 401(k) 플랜에는 계속 돈을 넣을 수 없다고 프린시플 금융그룹의 플래닝 책임자인 헤더 윈스턴은 지적했다. 따라서 플랜을 놔둔 채 이직할 경우에는 새로운 계좌를 만들어 계속 은퇴저축을 넣어야 한다고 조언했다. 직장 플랜을 고집한다는 것은 그 업체의 투자메뉴에 한정된다는 것을 의미한다. 반면 IRA는 더 많은 옵션을 제공한다.
또한 당신이 여러 번 직장을 바꾸게 될 경우 여러 개의 계좌를 잘 관리하는 것은 어려운 일이 될 수도 있다고 야들리 웰스 매니지먼트의 창립자인 마이클 개리는 지적했다. 이것들을 하나의 IRA로 통합시키면 다양한 형태의 투자들 속에서 펀드들을 제대로 할당하는 작업을 손쉽게 만들어 준다. <By Ann Carrns>
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