한국일보 애틀랜타
첫광고
이규 레스토랑
베테랑스 에듀

“매월 나가는 이자 아깝다면 하루빨리 갚아라”

지역뉴스 | 부동산 | 2018-06-25 11:11:37

모기지,페이오프,은퇴준비

구양숙 부동산표정원 융자

대부분의 경우, 내집 마련의 꿈을 이루기 위해서는 모기지를 필요로 한다. 모기지는 분명히 부채의 한 형태지만 재정 전문가들조차도 그 필요성을 부인하지 못하는 부분이다. 그럼에도 불구하고 빠른 시일 내에 모기지 부채를 해결하는 것이 이득인 경우가 있다. 

모기지를 페이오프하는 기간을 단축시킬수록 매월 소득에서 모기지를 제외한 다른 부분으로 지출이나 저축을 늘릴 수 있기 때문이다. 만약 다음 7가지 상황에 해당된다면 최대한 빨리 모기지를 페이오프하는 것이 유리할 것이다.'

 

 

은퇴준비 신경쓰고 싶거나 스트레스 받는다면 페이오프

 

■이자 지불하는 것, 지쳤다

모기지 렌더는 받는 이자 가운데서 이익을 취한다. 즉, 모기지를 갚는 기간이 길어질수록 렌더들의 주머니는 두둑해 진다는 의미다.

예를 들어, 5년 전 4.5% 고정금리로 30년만기 모기지 30만달러를 받아 집을 샀다고 가정해보자. 매월 페이먼트는 1,520달러지만 여기에 572달러를 더해서 갚는다면 남은 대출금을 페이오프하는 기간이 25년이 아닌 15년으로 10년을 단축시킬 수 있게 된다.

매달 572달러씩 추가로 모기지를 갚아야 한다면 다른 부분의 지출을 줄이는 희생을 감수해야 할 것이다. 그러나 장기적으로 본다면 더 이득인데 남은 전체 모기지 기간에 걸쳐 아낄 수 있는 이자 절약분이 8만달러에 이르기 때문이다. 잠깐의 불편을 감수한다면 긴 안목에서 출혈을 줄이면서 재정적인 자유를 만끽할 수 있을 것이다.

 

■페이먼트가 스트레스를 가중시킨다

모기지를 받고 갚는 것은 개인에게는 중대한 사건이다. 최장 30년간 매달 빠짐없이 월 페이먼트를 해야 한다는 의미인데 여기에는 개인의 사정에 어떤 변화가 생겨도 페이먼트는 빠뜨릴 수 없다는 전제조건이 깔려 있다.

디지털 홈 매니지먼트 플랫폼인 ‘홈자다’(HomeZada)의 존 보드로직 공동설립자는 “사람은 누구나 경우는 다르지만 재정적인 스트레스를 안고 살아가고 있다”며 “그중 부채와 모기지는 상당히 큰 부분을 차지한다”고 말했다.

만약 페이먼트를 못하게 되면 집은 경매로 넘어가고 생애 최대 투자는 실패로 끝날 위기에 처하게 될 것이다. 만약 모기지 페이먼트 때문에 밤잠을 못 잘 정도라면 하루 빨리 새로운 납부 계획을 세워서 모기지를 페이오프하는 것이 현명할 것이다.

 

■은퇴 준비에 힘을 쏟고 싶다

많은 이들이 은퇴 전까지 모기지를 상환하길 바란다. 그래야 은퇴한 뒤에는 모기지 부담 없이 노년을 좀 더 여유롭게 보낼 수 있기 때문이다.

‘렌더스 네트웍’의 랜달 예이츠 설립자는 “은퇴 이후에는 최대한 적은 빌을 받는 것이 걱정 없이 살 수 있는 조건”이라고 말했다.

 

■자녀의 학자금이 필요하다

모기지를 다 갚기 전에 자녀가 대학에 가게 된다면 상당한 재정적인 타격을 입게 될 것이다. 또 스스로 관리하기 힘든 상황에 처할 수도 있다.

2017~2018 대학 학자금과 각종 수수료는 인 스테잇의 경우, 연간 9,970달러 선이고 사립대는 3만4,740달러에 달한다고 ‘칼리지 보드’는 밝힌 바 있다.

즉, 최대한 빨리 모기지를 페이오프해야 세월이 지나면서 생길 수 있는 이런 새로운 재정적인 부담들까지도 감당할 수 있는 상황이 될 수 있다는 것이다.

 

■홈에퀴티를 최대한 활용하고 싶다

모기지를 빨리 갚아 버리면 누릴 수 있는 최대 장점 중 하나로 집에 쌓인 에퀴티를 시장 가치 그대로 고스란히 활용할 수 있게 된다는 것이다. 이때부터는 집을 담보로 자금이 필요할 때 원하는 만큼 집의 가치가 허락하는 한에서 재정적인 자유를 누릴 수 있게 된다.

예이츠 설립자는 “재정적으로 어려움이 생기면 언제든 집의 가치만큼의 홈에퀴티 론을 받을 수 있다”고 말했다. 다만 이것이 공짜는 아니어서 대출을 받게 되면 다시 이 대출금을 갚을 때까지 원금과 이자를 상환해야 한다.

 

■새로운 기회를 찾고 싶다

모기지를 갚고 있는 동안에는 충실히 채무자의 책임을 이행해야 하기 때문에 새로운 사업을 하기도 쉽지 않고, 새로운 직업에 도전하기도 힘들다. 물론 다시 뭔가를 배우기 위해 학교를 다니는 것도 거의 불가능하다.

그런데 이런 모기지를 다 갚고 나면 큰 책임감이 하나 줄어들기 때문에 새로운 기회를 찾기 위한 족쇄에서 해방될 수 있다. 모기지를 더 갚을 필요가 없어 자금 운용에 여유가 생기고, 집에 쌓인 에퀴티를 바탕으로 새로운 일도 할 수 있는 이중의 효과가 생기는 것이다.

 

■큰 부채를 지기 싫다

빚을 지기 싫어하는 사람에게 있어 모기지 페이오프는 단순히 매달 나가는 돈을 아낄 수 있는 점 이상의 의미를 갖는다. 진정으로 내 이름으로 된 주택을 갖게 됨으로써 자신감이 높아지고, 마음의 평화는 깊어진다. 잠시 재정적인 어려움이 닥쳐도 집은 본인의 것이기 때문이다.

여기에 그동안 참았던 것들도 할 수 있는데 예이츠 설립자는 “모기지를 페이오프하면 매년 수천달러를 아낄 수 있는데 이것으로 휴가를 가거나, 다른 투자를 하거나, 원했던 공부를 하거나 원하는 것을 할 수 있을 것”이라고 말했다. 

<구성훈 기자>

 

 

댓글 0

의견쓰기::상업광고,인신공격,비방,욕설,음담패설등의 코멘트는 예고없이 삭제될수 있습니다. (0/100자를 넘길 수 없습니다.)

한인 일식당 업주, 남편 친구였던 스시맨에 피살
한인 일식당 업주, 남편 친구였던 스시맨에 피살

용의자 분신 시도 후 체포숨진 박희정(왼쪽)씨와 용의자 진성호씨.<폭스2> 용의자가 도주 차량 안에서 경찰과 대치하며 몸에 불을 붙이는 장면. <폭스2> 미시

다리 붕괴 ‘충격파’ 장기화… 물류·일자리 비상
다리 붕괴 ‘충격파’ 장기화… 물류·일자리 비상

다리 복구에 수년 가능성항구 재개방은 덜 걸릴 듯  볼티모어 항으로 들어가는 ‘프랜시스 스콧 키 브리지’가 붕괴된 가운데 한 구조·수속 상선이 28일 사고 컨테이너선을 지나가고 있

이제 뉴욕 가면 차량 교통혼잡세 내야
이제 뉴욕 가면 차량 교통혼잡세 내야

맨해턴 도심 진입시 징수   뉴욕 맨해턴 도심 진입 차량들에 교통혼잡세가 징수될 전망이다. 맨해턴 42번가에 차량들과 보행자들이 뒤엉켜 혼잡한 모습. [로이터]  뉴욕 메트로폴리탄

‘뉴욕증시 거품’ 경고음 잇따라… 2분기 조정 임박
‘뉴욕증시 거품’ 경고음 잇따라… 2분기 조정 임박

전문가 61% “위험관리” 조언‘버핏 지표’ 약세 전환 신호  최근 연이어 사상최고를 경신하고 있는 뉴욕증시의 조정 가능성이 높아졌다는 분석이다. 뉴욕증권거래소 트레이더들의 모습.

동문자녀 특례입학 혜택…프린스턴대 유지키로

프린스턴대가 동문 자녀 특례입학 제도 ‘레거시 어드미션’을 계속해서 유지키로 했다. 프린스턴대 이사회는 27일 레거시 어드미션 유지 등을 포함한 학부 입학전형 정책 심의 결과를 승

“정부 기관에 ‘AI 부작용 방지 안전장치’ 의무화

백악관, 새 정책규칙 발표 백악관이 28일 인공지능(AI)을 업무에 활용하는 정부 기관들에 AI로 인한 부작용을 막기 위한 구체적인 안전장치를 의무적으로 마련하도록 했다고 밝혔다.

작년 4분기 경제성장률 확정치 3.4%

잠정치서 0.2%p 상승 지난 4분기 미국 GDP(국내총생산) 성장률 확정치가 3.4%로 집계됐다. 당초 잠정치를 0.2%p 상회한 결과로 경제가 예상보다 더 좋았다는 얘기다. 지

“금리인하 서두를 필요 없어”

인하 횟수·시기 늦출 수도 크리스토퍼 월러 연방준비제도(FRB·연준) 이사는 27일 금리 인하를 서두를 필요가 없으며, 최근 경제 지표를 감안할 때 인하 횟수를 줄이거나 시기를 늦

아마존, 미국서 첫 소형 홀푸드 마켓 오픈
아마존, 미국서 첫 소형 홀푸드 마켓 오픈

아마존 소유 수퍼마켓 체인인 홀푸드 마켓은 올해 뉴욕시를 시작으로 소규모 매장을 전국적으로 오픈한다고 발표했다‘. 홀푸드 마켓 데일리숍’(Whole Foods Market Dail

"개, 트라우마 스트레스 냄새도 맡는다…PTSD 안내견에 활용"
"개, 트라우마 스트레스 냄새도 맡는다…PTSD 안내견에 활용"

캐나다 연구팀 "훈련 통해 스트레스 날숨 감지…위험 경고 가능"외상후스트레스장애(PTSD) 환자의 날숨 냄새를 이용해 스트레스를 받고 있는지 구분하는 훈련을 받은 개 아이비(Ivy

이상무가 간다 yotube 채널